Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости, то функции
денег в сфере обращения они выполняют через функции полноценных денег.
После отмены золотого стандарта бумажные деньги стали выполнять функцию
средства накопления.
Бумажные деньги по своей природе неустойчивы и подвержены обесцениванию, так как они не имеют собственной стоимости. Обесценивание денег происходит по разным причинам: избыточный выпуск денег в обращение для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов; снижение производительности труда и сокращение товарной массы и т.д.
В целом обесценивание бумажных денег характерно для нестабильной экономики. Чем выше темп развития инфляции, тем насущнее становится необходимость в изменении деноминаций.
Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный характер.
Длительное самостоятельное обращение бумажных денег невозможно, поэтому
наряду с ними существуют кредитные деньги.
Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и "в качестве средства платежа - получают собственные формы существования"[2].
Основными видами кредитных денег являются: вексель, банкнота, чек, кредитная карточка.
Вексель - это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу
(векселедержателю) право по наступлении срока требовать от должника
(векселедателя) уплаты обозначенной на векселе суммы.
Поскольку вексель обладает свойством обращаемости, т.е. способностью обращаться вместо наличных денег, то он получил название торговых денег.
Вексель возник на основе торговли в кредит, т.е. с появлением
коммерческого кредитования. Коммерческое кредитование - это кредитование
предприятиями друг друга минуя банки. Кредитование происходит путем отпуска
товаров в долг с отсрочкой платежа. Предприятие-покупатель, приобретая
товары, не оплачивает их сразу, а вручает предприятию-поставщику вексель
(долговое обязательство) с его погашением в установленный срок, как
правило, не более 3 месяцев. Если кредитору потребуются деньги до истечения
этого срока, то он может обратиться в банк с просьбой принять на себя
признание долга и в счет этого выплатить ему (поставщику) указанную в
векселе сумму за минусом учетного процента. Таким образом, вексель у
продавца превращается в реальные деньги. При этом должник (покупатель)
расплачивается уже не с продавцом, а с банком.
В вексельном обороте может участвовать неограниченное количество лиц, поскольку вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права требования указанной суммы.
В Казахстане полноценное внедрение системы расчетов векселями затруднено из-за отсутствия доверия к векселедателю, а также отсутствия надлежащего и быстрого механизма судопроизводства по неоплаченным векселям, что связано с отставанием нормативно-правовой базы. Тем не менее, ряд банков второго уровня, соответствующих критериям Национального банка по уровню надежности, получил право на осуществление вексельных операций.
Разновидностью кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII в. Владелец слитка золота или золотых монет мог оставить эти сокровища в респектабельном банке (позднее в центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк выдавал расписку о принятии золота на хранение. Эта "банковская записка", или, как ее стали называть, банкнота (bank note), была очень удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время могла быть обменена на депонированный ранее металл.
По существу банкнота — это вексель на банкира. Значит, классическая
банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое
(золотой запас банка). Не обеспеченная золотом эмиссия называлась
фидуциарной (базирующейся на доверии). Со временем банкнота все больше
становилась похожа на бумажные деньги. Сегодняшние деньги во всем мире не
обеспечены золотом. Поэтому национальная валюта является законным платежным
средством только в пределах данной страны.
Выпущенные в 1993 г. в нашей Республике тенге являются одновременно и
бумажными и кредитными деньгами - банкнотами (правда, не классическими),
поскольку они являются безусловным обязательством Национального банка
Республики Казахстан и обеспечиваются всеми его активами.
Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банковских вкладов и безналичных расчетов, связано с чеком. Чек - это письменный приказ владельца счета банку уплатить наличными и перевести на счет подателя чека указанную в нем сумму денег.
В основном чеки бывают денежными и расчетными. По денежным чекам
получают наличные деньги в банке. Расчетные чеки носят характер ордера.
Владельцам счета выдаются специальные чековые книжки. Чеки из расчетных
чековых книжек используются для расчетов за приобретаемые товары и
оказанные услуги.
В Республике Казахстан использование расчетных чеков в 1993 г. временно приостановлено. Причиной тому явилось появление фальшивых чеков и другие махинации.
Полноценному восстановлению системы расчетов чеками препятствуют
отсутствие доверия к данному виду платежного инструмента ввиду негативного
опыта прошлых лет, а также стремление банков сразу перейти к современному
инструменту — пластиковой карточке.
Таким образом, переход от металлических денег к бумажным обусловлен рядом
причин.
1. Металлическое денежное обращение обходится слишком дорого и с развитием капитализма становится по существу невозможным, так как добыча драгоценных металлов отстает от роста потребности хозяйства в средствах обращения. Замена металлических денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек денежного обращения.
2. Стирание и естественный износ монет.
3. Порча монет государственной властью (ремедиум) и фальшивомонетчиками
(начиная с рабовладельческого строя).
4. Выпуск бумажных знаков стоимости для покрытия государственных расходов
(так, для финансирования войны за независимость в Северной Америке были выпущены "континентальные деньги" в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег).
Современные деньги
Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.
Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков.
В 50-е годы начался поиск более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70-е годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.[3]
Механизация и автоматизация банковских операций, переход к
использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или
передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х
годах была создана система платежей на электронной основе, получившая
название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic
Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов,
представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного
хозяйства.
На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.
Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).
Распоряжение этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида.
Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке.
В любой банковской операции участвуют три или более участника – плательщик, платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют все операции.
В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными операциями всех лиц, и потому криминальный характер денег практически полностью исчезает.
Второй важной особенностью электронных денег является их интернациональный, мировой характер. В системе электронных денег не может существовать национальных денег. Причем для целей международной торговли необходимо установить в банковских компьютерах несколько десятков тысяч конвертеров, преобразующих одни числа в другие.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций пластиковой карточки -
обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной
системы.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится около трех миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и
состоит из трех дорожек. Однако из-за невысокой надежности многократно
повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как
правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме
считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных
систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний
MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с
магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности
карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные
графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для
эмбоссирования.
