Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):
|
GDP = 8,800 млрд. долл. |
GDP = 9,525 млрд. долл. |
Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел.:
С момента своего
образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные
технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам
системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации.
Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная
торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли
предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за
ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового
финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и
Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация
мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально
интегрированной хозяйственной системы.
Россия собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую
организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция
России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах
развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить
интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась.
Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить
нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет
популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы
получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году
было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по
некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота
фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и
около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля
через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на
финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться
число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет
активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем
обороте.
Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга
на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские
компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по
оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать
новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не
"большая", а "быстрая" компания.
Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно
развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка:
государственных ценных бумаг; валютном; срочном.
В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными
тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых
инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и
предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их
полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной
Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем
депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет
продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки
клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими
Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.
При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в
регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет
повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем
Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области
совершенствования применяемых технических и программных средств
Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения,
позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания
клиентов и повысить качество их работы.
Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на
финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей
нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в
системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных
средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года
Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной
цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий
использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при
соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе
признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном
носителе.
С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить
разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую
цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за
всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального
времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и
всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их
информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в
единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.
8. Проблемы в использовании электронных денег.
____________________________________________________________
В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.
1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.
2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь, как Беларусь).
Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.
1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.
2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.
Для банка также существуют менее приятные стороны. Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного(московского) банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.
Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен.
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.
Мошенничество. Это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками.
Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в
зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.
Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 – х г. г. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.
Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.
Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками
Заключение.
Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотемлимой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:
- Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
- Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа.
- Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
- Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
- Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
- Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.
- Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
Хорошо известно, что в современном массовом сознании деньги представляют собой одно из универсальных проявлений успеха. Казалось бы, тому, кто имеет много денег, не должно быть "мучительно больно за бесцельно прожитые годы"... Его успех выражается цифрами банковского счета. С другой стороны, всякий приличный человек знает, что не в деньгах счастье. Ряд важных ценностей человеческой жизни не имеет денежного выражения: не продаются истинная любовь и дружба, а продажные - недорого стоят. И все же в деньгах оценивают очень многое. Не трудно заметить, что понятия "цена" и "оценивать", хотя и имеют один корень, но совершенно не тождественны. Человеку свойственно оценивать практически все, что важно в жизни. А вот в денежных единицах, постоянно используемых в качестве универсального измерителя общественной полезности какого либо ресурса или деятельности человека, может быть оценена, измерена важность, полезность, т. е. Установлена цена лишь малой части того, что нам дорого, - это так называемые материальные ценности.
В какой-то степени цена социальных заслуг человека может быть отражена количеством имеющихся у него наград, почетных званий, дипломов и т. п., но точность этой оценки трудно охарактеризовать иначе, как "в какой-то степени"... Вспомните анекдоты советского времени о труженике, все богатство которого составляет обширная коллекция почетных грамот, благодарностей и вымпелов.
К сожалению, для измерения социальных и духовных ценностей человечество пока не придумало какого-либо простого, понятного и столь же универсального инструмента, как деньги. "Социальные деньги", возможно, еще только предстоит ввести в повседневный обиход в качестве понятия, отражающего социальную полезность человека. Такие знаки общественной ценности могли бы, наряду с моральными преимуществами, давать определенные (не очень большие) преимущества материального характера. Сегодня, к счастью, широкому кругу образованных людей доступны достижения "хитрой" и тайной, до последнего времени, науки - психологии, которая позволяет вытащить на свет божий, показать и объяснить самым наивным людям подоплеку всех хитростей самых хитрых людей, раскрыть секреты всех экономических и политических фокусов.
Подведём итог всему вышесказанному.
1) Значение денег в экономике огромно. От того, как организовано денежное обращение зависит экономическая и политическая стабильность в обществе и, следовательно, его благосостояние.
2) Деньги произошли из мира товаров, выделившись в особый товар, который по своим свойствам наилучшим образом подходил на роль денег.
3) Деньги имеют пять функций: средство обращения, мера стоимости, средство платежа, средство накопления и средство сбережения.
4) Современные деньги не имеют товарной основы, но остаются деньгами по следующим причинам: люди согласны принимать их в качестве денег, государство особым образом защищает присущие деньгам свойства, деньги имеют ценность, определяемую отношением их редкости к их полезности.
5) Денежное предложение должно находится под контролем государства, поскольку большинство серьёзных инфляционных проблем связано с неразумным увеличением их количества.
Список используемой литературы:
- «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http;//www.yur.ru
- Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru
- Интернет ресурс – http://www.i2r.ru
- «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http;//www.yur.ru
- Макконнелл К.Р., Брю С.Л.
М15 Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. 11-го изд.
Т.1. – М.: Республика, 1992. – 399 с.: табл., граф.
- Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru
- Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru
- Политическая экономия. Т.1. Докапиталистические способы производства. Общие закономерности развития капитализма. Изд. 3-е, дополн. М., “Мысль”, 1973. 680с. (Высш. парт. школа при ЦК КПСС. Кафедра политэкономии).
- Политическая экономия. Капиталистический способ производства. Учебник для вузов. Гл. ред. академик А.М. Румянцев. М. Политиздат, 1973г., 623с.
- Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус.
Экономика: Пер. с англ. – М.: “БИНОМ”, “Лаборатория Базовых Знаний”, 1997.- 800с.:ил.
- Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru
- Экономическая теория: Пособие для преподават., аспирантов и стажеров/ Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева и др.; Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. – 2-е изд., стереотип. – Мн.: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2002. – 637 с.
- Экономическая теория. ЮНИТА 1. Введение в экономику. Разработано М.В. Стуровым, канд. эконом. наук, доцентом. М. 1999, 84с.
- Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина – М., 1995. – стр. 364.
