Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике

Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как они составляют суть единого назначе­ния банка. Выпуская деньги в обращение, банк не может не ви­деть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может не видеть того, что, к примеру, излишний вы­пуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вы­зывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отри­цательно влияет как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдержива­ние потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребнос­тей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты зара­ботной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с дру­гими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных про­дуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы по­требностям народного хозяйства является важнейшим показате­лем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмеча­лось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, послед­ний неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макро­экономическом уровне, не может быть раскрыта в пол­ной мере без учёта его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ог­раничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения обще­ственного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области креди­тования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной кар­тины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные не­платежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невы­полнение правительством обязательств по оплате заказов, несо­стоятельность должников и др.) достигают колоссальных разме­ров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платёжном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных плате­жей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных опера­ций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объёмы своих кредитных операций. Снижение объёмов производства неизбежно сопровождается и сокращением объёма кредитных вложений.

Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют права безоговорочно уве­личивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск не возврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перерас­пределение им временно свободных денежных средств продолжа­ется; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства во­преки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбеж­но может подорвать как само производство, так и кредитную ос­нову, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между рос­том производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвид­ности, пропорции между кредитами и депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сто­рона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность произ­водства, так и на эффективность банковской деятельности. Исхо­дя из того, как банку удаётся на практике проводить такую поли­тику, в конечном счете, и определяется результат - выполнял ли он своё назначение в экономике, была ли роль банка положитель­ной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное на­значение. Банк с позиции собственности представляет собой не­однородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предпри­ятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы ­коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначе­ние данного типа банков проявляется в том смысле, что они ра­ботают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного интереса - заинтересо­ванности хозяйства в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохран­ности капиталов. Рождённые интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответ­ствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда нахо­дились инструменты, с помощью которых банки лишались ли­цензий, их деятельность постепенно свёртывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который опре­деляет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из эко­номических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живёт и развивается. Граж­данская позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой, общественное назначение бан­ков проявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалиро­вать над общественными интересами. Прибыль для себя и зачас­тую - любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономических норм, и как следствие - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам, так или иначе, увеличивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как га­рантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс оказывает сложив­шийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждает­ся идеология деятельности, направляемая на удовлетворение по­требностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономичес­кое предприятие, он не может заниматься благотворительной де­ятельностью, деньгами своих вкладчиков, он не имеет права по­крывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как пред­приятия-заемщика, так и его самого. (4, стр. 298-304)

Заключение


Я рассказал лишь о верхушке айсберга – называемого «Банковское дело».  По причине нехватки времени (а это то, чем я действительно не обладаю в достаточной мере) я ни слова не сказал об основах управления банковской деятельностью, правовых основах банков, их ресурсах, ликвидности и платёжеспособности банков, о кредитах и др. - для этого потребовалось бы исписать кипу бумаги. Однако для полного понимания необходимо обладать полными сведениями и, причём, не просто обладать, а ещё и понимать всё это.

Даже после самого беглого ознакомления с деятельностью коммерческих банков можно понять суть их деятельности, которая направлена, прежде всего, на получение блага людьми. Ведь без человека с его постоянными потребностями в каком-либо благе, никакой банк существовать просто не сможет.

В своём реферате я старался акцентировать внимание на том, что, несмотря на горький опыт в нашей стране с деятельностью банков (и Сбербанк тоже), надо понимать, какую всё же роль на себе несут банки по отношению ко всему обществу. Как бы ни ругали банки и их управляющих, надо полагать, что материальную помощь населению, они всё же оказывают. Хотя бы рассматривая роль кредитов для удовлетворения потребностей каждой из сторон.

Познакомившись с таким предметом как «Экономическая теория», хотелось бы добавить, что экономическая наука воплощает в себе лишь работу здравого смысла, дополненную приёмами организованного анализа и общих умозаключений, которые облегчают задачу сбора, систематизации конкретных факторов и формулирования на их основе выводов. Эта наука позволяет разрешать трудные проблемы, которые без неё не возможно было бы решить.

Хотелось бы, чтобы преподаватели ВУЗов, руководствовались бы не только своим жизненным опытом и предубеждениями, а и тем огромным пластом знаний, который оставили нам наши разносторонние во взглядах предки. А мы, молодое поколение, уже бы примеряли их полученные знания в своей деятельности. Надо сознавать, что в основной своей части мы являемся пленниками того временного периода, в котором мы живём. Одно поколение живёт капитализмом, другое – социализмом, ну а наше же поколение пронизано чувством демократизма. А кто может с уверенностью заявить, что именно такой-то политический строй является истинным? Да только тот, кто забыл, что он тоже когда-то был молодым!

Список литературы

1.                Банковское дело [Текст]: управление и технологии: учебное пособие для вузов / под ред. проф. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.

2.                Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 576 с.: ил.

3.                Большой энциклопедический словарь [Электронный ресурс]. – Электронная текстовая программа (700 Мб): Propaganda Art, 1999-2000. 1 электронный оптический диск (CD-ROM): цв.; 12 см. – Системные требования: Win 95/98, процессор 486, 16 МВ. – Загл. с экрана. – Диск помещён в контейнер 14х12,5 см.

4.                Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 448 с.: ил.

5.                Иохин, В.Я. Экономическая теория [Текст]: Учебник / В.Я.Иохин. – М.: Экономистъ, 2005. – 861 с.


Страницы: 1, 2, 3, 4



Реклама
В соцсетях
рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать