Организационная структура Системы включает в себя две основные схемы взаимодействия: информационную и финансовую. Первая служит для информационного обмена между участниками системы, вторая - схема их финансовых взаимоотношений.
Информационный обмен в Системе
Любая появляющаяся на свет система проходит этап начального развития, когда
ее рост происходит достаточно активно. Наблюдая за этим процессом, можно
сделать вывод о том, является ли данная система достаточно гибкой, чтобы
соответствовать постоянно меняющимся условиям рынка. Развитие системы,
увеличение числа участников, расширение географии зачастую приводят к тому,
что схемы, использовавшиеся в самом начале, постепенно перестают
удовлетворять требованиям жизни и испытывают необходимость в реформации.
Эта тенденция хорошо прослеживается в эволюции Системы «Золотая Корона»: за
первые годы своего существования Система претерпела существенные
технологические изменения. На основании опыта, полученного в результате ее
эксплуатации, была создана эффективная техническая структура, имеющая
следующие составные части:
Участники системы
Рассмотрим подробнее роль каждого участника в системе.
ЦЕНТР - межрегиональный центр расчетов по карточкам «Золотая Корона»,
объединяет участников системы в единую информационную сеть. Центр, являясь
многофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку
информации в системе. Все межрегиональные транзакции, сформированные в
терминалах Торговых точек, регулярно передаются в Центр.
Основные функции Центра:
1. Регистрация всех участников и структурных единиц системы.
2. Обработка транзакций от терминалов и формирование платежных документов для эмитентов.
3. Регистрация и учет новых Эмитентов, Эквайеров, Узлов, организаций, терминалов, продавцов Системы.
4. Ведение «черных списков» Эмитентов (списков карточек, запрещенных к использованию эмитентами).
5. Формирование комиссионных для Узлов, Процессинг-узлов и Эмитентов
Системы.
6. Авторизация транзакций в системе.
7. Выдача служебных карточек для Узлов и Эмитентов Системы.
8. Предварительная подготовка карт для участников системы.
9. Контроль за целостностью системы.
ЭМИТЕНТ - организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт системы
«Золотая Корона» клиентам и отвечающая по всем платежам своих клиентов,
совершенным в инфраструктуре Системы.
Основные функции Эмитента:
1. Выдача карт «Золотая Корона» клиентам.
2. Ведение карточных счетов клиентов.
3. Возмещение денежных средств Эквайеру при расчете клиента Эмитента в торговой инфраструктуре Эквайера по карточке «Золотая Корона».
ЭКВАЙЕР - организация, возмещающая денежные средства точке
обслуживания за товары и услуги, предоставленные данной торговой точкой
клиентам, рассчитавшимся по карточке «Золотая Корона».
Основные функции Эквайера:
1. Прием к обслуживанию карт «Золотая Корона».
2. Заключение договоров с Торговыми точками на прием карт «Золотая Корона» для оплаты товаров и услуг.
3. Возмещение денежных средств Торговым точкам, производящими обслуживание по карточкам «Золотая Корона».
ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ / КАССОВЫЕ ТЕРМИНАЛЫ - предприятия торговли, сферы услуг или
сервиса, пункты выдачи наличных, оборудованные платежными терминалами и
принимающие к оплате карточки системы «Золотая Корона». Торговые точки
самостоятельно определяют валюты и типы принимаемых карточек. Торговые
предприятия могут как просто арендовать используемое при обслуживании
клиентов расчетное оборудование, так и приобретать его у банка.
Основные функции Торговой точки:
1. Прием карточек «Золотая Корона» для оплаты товаров и услуг.
2. Предоставление минимальных сервисных возможностей клиенту (просмотр остатка карты, распечатка лимитов).
КЛИЕНТЫ - физические и юридические лица, выступающие в качестве
покупателей, продавцов (кассиров). Все клиенты имеют счета в системе
расчета по пластиковым карточкам Эмитента/Эквайера. Юридические лица могут
иметь при этом свои расчетные счета в других банках, не входящих в Систему.
УЗЕЛ - региональный центр Системы, объединяющий Эмитентов, Эквайеров и
Торговые точки в единую информационную сеть на региональном уровне.
Выступает в качестве регионального концентратора транзакций, сформированных
в Торговых точках (транзакцией называется платежная операция или операция
по выдаче наличных средств, совершаемая владельцем карточки при помощи
терминалов системы «Золотая Корона»), а также концентратором почтовых
сообщений между Эмитентами, Эквайерами и Центром.
Основные функции Узла:
1. Прием транзакций от платежных (POS) и кассовых (ATM) терминалов, банкоматов с последующей передачей их в Центр и передача им «черных списков».
2. Регистрация POS и ATM терминалов.
3. Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Узлу
Эмитентами и Эквайерами.
4. Проверка карточек по «черному списку» при проведении авторизации.
5. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме on-line.
ПРОЦЕССИНГ-УЗЕЛ (УЗЕЛ С ОБРАБОТКОЙ ТРАНЗАКЦИЙ) - Узел, способный
производить обработку транзакций, совершенных клиентами Эмитентов, в
случае, если и Эмитент, и Эквайер обслуживаются на данном Узле. Если в
транзакции задействован Эмитент, не зарегистрированный на данном Узле, то
ее обработка происходит в обычном порядке через Центр. Эта модификация Узла
удобна для регионов с замкнутой структурой системы, когда подавляющее
большинство расчетов делается между Эмитентами и Эквайерами,
обслуживающимися на одном Узле.
Основные функции Процессинг-узла:
1. Прием транзакций от платежных (POS) и кассовых (ATM) терминалов, банкоматов с последующей передачей их в Центр, передача им «черного списка» Системы.
2. Обработка транзакций и формирование платежных документов для Эмитентов и
Эквайеров, обслуживающихся на данном Процессинг-узле.
3. Регистрация POS и ATM терминалов.
4. Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному
Процессинг-узлу Эмитентами и Эквайерами.
5. Проверка карточек по «черному списку» при проведении авторизации.
6. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме
ON-line.
Взаимодействие между компонентами Системы
Транзакции, проводящиеся в течение дня в торговой точке, накапливаются в
терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведенных
платежах передаются в Узел или в Процессинг-узел, в котором
зарегистрирована данная Торговая точка.
Узел производит первичную обработку транзакции, а затем передает ее для
дальнейшей обработки в Центр. Если транзакция передается в Процессинг-узел,
то ее дальнейший путь зависит от того, какие банки принимали участие в ее
формировании. Если транзакция «местная», т.е. и Эмитент, выпустивший
карточку, и Эквайер, принявший платеж, зарегистрированы на данном
Процессинг-узле, то обработка такой транзакции происходит непосредственно
на этом Процессинг-узле. Если же транзакция межрегиональная, то для
обработки она передается в Центр.
Обработка транзакций представляет собой специальный процесс, в
результате которого формируются так называемые реестры транзакций:
либо для каждой пары Эмитент/Эквайер так, что каждый из pеестpов содержит
полный список транзакций, где плательщиками выступают клиенты Эмитента, а
получателями клиенты Эквайера; либо для одного Эмитента, если и
плательщики, и получатели являются клиентами этого Эмитента, т.е. Эмитент
для данных транзакций одновременно является и Эквайером.
На основании реестpов транзакций формируются суммарные платежные документы
о переводе средств Эмитентом Эквайеру. В документе в предмете платежа
указывается ссылка на pеестp транзакций с целью последующего разделения
общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей. После этого pеестp
транзакций и созданный на его основе платежный документ передаются по
каналам связи системы обоим Участникам (одному Участнику).
Для Эмитента этот платежный документ является счетом к оплате, для Эквайера
- информационным документом (извещением) об ожидаемых поступлениях средств
от Эмитента (в случае, если Эмитент является одновременно Эквайером, то это
внутренний документ).
Взаиморасчеты и система страхования платежей
Параллельно с развитием технологии Системы проходил и процесс эволюции
схемы финансового взаимодействия между ее участниками. Требования,
предъявляемые жизнью к организации системы взаиморасчетов и страхованию
финансовых рисков, оказывали большое влияние на развитие технологии.
Основная проблема состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента,
фактически, кредитует организацию, выдавшую карточку. Причем, кредитование
происходит в условиях нестабильной экономической ситуации, периодических
кризисов в банковской системе, тотального недоверия банков по отношению
друг к другу. Соответственно, система взаиморасчетов «Золотой Короны»
должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно
распределять ресурсы, самостоятельно определять риски и оперативно
реагировать на изменяющуюся финансовую обстановку. Для адекватного
восприятия системы взаиморасчетов следует дать определение некоторым
понятиям, используемым в системе.
Некоторые понятия системы
Гарант - организация, несущая финансовую ответственность за своевременное и
корректное проведение платежей между участниками системы «Золотая Корона».
Предположим, что клиент эмитента рассчитался в инфраструктуре эквайера.
Эмитент поручает гаранту произвести расчет с эквайером. Обеспечением данных
расчетов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии,
открытые гарантом эмитенту, залоги и пр. Ярким примером гаранта может
являться расчетный или клиринговый банк.
Лимит гаранта - максимальная дневная сумма платежей, которые может принять
эквайер под ответственность данного гаранта. Этот лимит устанавливается
эквайером индивидуально для каждого гаранта системы.
Расчетный лимит - максимальная дневная сумма платежей участника системы
«Золотая Корона», финансовую ответственность по которым берет на себя
гарант. Данный лимит устанавливается гарантом индивидуально для каждого
участника системы.
OFF-line транзакция - транзакция, формируемая на уровне терминала без каких-
либо дополнительных проверок системы.
ON-line транзакция - транзакция, формируемая клиентом в терминале после
проведения дополнительных проверок клиента, эмитента, эквайера и гарантов
на уровне системы в целом.
Авторизация клиента - проверка, осуществляемая в системе, результатом
которой будет разрешение или запрещение операции клиента в точке
обслуживания.
Проведение расчетов по OFF-line транзакциям
При расчетах в режиме OFF-line финансовые риски, связанные с
платежеспособностью и мгновенной ликвидностью эмитента полностью лежат на
эквайере. «Золотая Корона» построила гибкую систему расчетов, позволяющую
снизить риски эквайера при OFF-line операциях:
Во-первых, эквайер для каждой точки обслуживания своей инфраструктуры
определяет максимальный размер OFF-line транзакции. Данный лимит
устанавливается эквайером индивидуально для каждой точки обслуживания. При
этом необходимо иметь в виду, что обычно OFF-line транзакции соответствуют
платежам клиентов на малые и средние суммы.
Во-вторых, если расчетные лимиты эмитента, выставленные гарантами эквайера,
не достаточны для обеспечения оборота по OFF-line транзакциям карточек
эмитента в инфраструктуре данного эквайера, то система автоматически
запрещает к приему карточки эмитента в инфраструктуре данного эквайера.
Платежи в системе «Золотая Корона» по OFF-line транзакциям обеспечиваются и
проводятся теми гарантами, которые выставили эмитенту расчетные лимиты и
которым эквайер выставил лимиты гаранта, достаточные для проведения
расчетов по OFF-line транзакциям. Таким образом, ответственность за
корректное и своевременное проведение расчетов несет гарант, которому
эквайер реально доверяет.
