Современные информационные технологии - кредитные карточки
смотреть на рефераты похожие на "Современные информационные технологии - кредитные карточки"
Всероссийская Академия Внешней Торговли МВЭС РФ
Московский институт международного бизнеса
Выпускная работа на тему:
«Современные информационные технологии в финансовых расчетах: кредитные карточки »
Слушатель: группа
___________ ф.и.о.
___________________
Руководитель:
Москва 1997 г.
П Л А Н.
Стр.
Введение
............................................................................
..................... 3
1. История применения кредитных карточек
.......................................... 3
2. Обеспечение надежности кредитных карточек
................................... 10
3. Виды карт. Развитие технического обеспечения платежных систем.
12
4. Дизайн карточки..................................................................
................... 20
5. Основы функционирования платежных систем.................................... 22
6. История российского рынка кредитных карт
....................................... 28
Заключение. Перспективы развития российского рынка кредитных карт
............................................................................
............... 33
Введение.
Практически неизвестные в начале двадцатого века, кредитные карточки
(к. к.)сейчас уже прочно вошли в нашу обычную жизнь. Во всем мире ими
пользуются деловые люди, путешественники, люди с разнообразным социальным и
экономическим статусом. С их помощью совершаются покупки, держатели
карточек заказывают себе все - от туристических круизов до фенов и одежды.
И сейчас, когда российские предприятия выходят на мировой рынок и
перенимают технологию Запада, мы имеем возможность поближе познакомиться с
этим удивительным изобретением нашего столетия.
История применения кредитных карточек.
Предшественниками универсальных кредитных карточек были специальные карто-чки, выпускаемые небольшим числом американских отелей, нефтяных компаний и магазинов в начале нашего столетия. Товарные карточки имели два значения - следить за счетом каждого клиента и обеспечить механизм записи покупок клиента. Для продавцов к. к. были просто логическим продолжением системы оплаты в рассрочку. В 1914 г. некоторые фирмы стали выпускать карточки для самых богатых своих клиентов, чтобы обеспечить продажу дорогих вещей. В 1928 г. начался выпуск « Charga - plates », пластинки с выбитым адресом. В течении последующих 30 лет крупными компаниями были приняты различные нововведения, такие как минимальная месячная выплата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам.
В начале 20-х газовые компании начали выпускать карточки « учтивости »
( « courtesy cards » ), с помощью которых путешественники могли делать
покупки, находясь в любом филиале газовой компании. Эти карточки являлись
долгосрочными для клиентов. Однако из-за жестокой конкуренции в отрасли,
газовые компании согласны были пойти на потери для поддержания своего
рыночного пространства. К. к. давали одну их немногих возможностей газовым
компаниям стать отличными от своих конкурентов. В 1936 г. American
Airlines, лидер американских авиакомпаний, создала собственную
кредитную систему, получившую название Universal Air Travel Plan ( UATP ).
Но эра современной универсальной к. к. началась с образованием Diners Club
в 1949 г.
Весной 1949 г. Alfred Bloomingdale, Frank McNavara и Ralph Snyder
представили новый тип карточек. В отличие от торговых и газовых к. к. ,
которые использовались лишь в определенных отраслях, их карточка должна
была стать универсальной, что позволило бы ее владельцу совершать покупки
и пользоваться услугами в разнообраз- ных торговых точках и на предприятиях
по всей стране. Важным аспектом их плана являлось введение третьей стороны
в кредитных операциях. Их компания становилась посредником между
покупателем и продавцом, обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за
услуги. Имея только 5 000 $ в банке, они начали свою компанию.
Первоначально прибыль компании составляла 7 % с суммы покупки и ежемесячная
плата с владельца карточки ( % за неоплаченную часть баланса был
впоследствии введен компаниями банковских карточек ).
В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты
Diners Club, так как, во-первых, это подрывало позиции их собственных
кредитных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссионные
компании. Однако основатели Diners Club были уверены в успехе своего
проекта. После Второй Мировой войны в Америке наблюдался бурный рост
индустрии кредита. Впервые в истории страны большинство граждан
зарабатывало больше, чем требовалось для основных нужд. Кроме того, в
военные годы стране удалось создать широкую индустриальную базу, готовую
производить товары длительного пользования в огромном количестве, быстрыми
темпами.
Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карточек. К концу 1951 г. Diners Club принесла чистый доход 61 222 $ с оборота в 6,2 млн $.
В последующие годы система начала расширяться как географически - в
Европу, так и за счет разнообразия коммерческой сети. Но ситуация
изменилась с выходом на рынок конкурентов.
За Diners Club появились компании карточек, занимающиеся туризмом и
развлече- ниями ( T&E и др.). Но самым значительным в истории к. к. стал
1958 г. В этом году была создана система Card Blansh, которая первоначально
была частной карточкой корпорации отелей « Hilton ». В 1965 г. Card Blansh была передана Fast National City Bank ( впоследствии City Bank ). 1
октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, крупнейшей
компании дорожных чеков. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс.
предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех
объясняется частично тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшу- юся ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков « American Express » и огромные финансовые средства, позволявшие кредитовать клиентов.
В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы к. к.
Но принципиально новый период в развитии бизнеса начался, когда в него
вступили первый и второй по величине американские банки : Bank of America и
Сhase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.
Следующие несколько лет были свидетелями первых проблем, проб и
ошибок, конкуренции в новом бизнесе. К концу первого года карточной
программы Сhase Manhattan Bank имел 350 тыс. держателей карточек и привлек
5 300 предприятий розничной торговли. К 1960 г. объем карточных операций
вырос до 25 млн $, но одновременно число держателей карточек уменьшилось до
160 тыс., операционные расходы и невозвращенные кредиты увеличивались, и
программа в целом стала убыточной. В январе 1962 г. банк продал ее за $ 9
млн компании Uni-Serv, которая начала выпускать на ее основе карточку Uni-
Card. Удивительна и драматична судьба этой программы : на некоторое время
она стала частью American Express, затем в 1969 г. ее выкупил инициатор
Сhase Manhattan Bank, но и вторая попытка оказалась неудачной, и в январе
1972 г. программа снова была продана, на этот раз ассоциации National
BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но
тем не менее последовал успех « BankAmericard », выпускаемой Bank of
America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети
отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
Проследив развитие банковских к. к. можно сказать, что в процессе
освоения нового бизнеса банки столкнулись с такими проблемами, как
сложности в передаче информации, нарушения и мошенничество. Однако
первоочередной проблемой роста индустрии карточек стало отсутствие
национальной сети, что особенно повлияло на мелкие банки, занимавшиеся
местными операциями по к. к. В 1966 г. Bank of America предпринял ряд шагов
для решения этой проблемы. Одним из них была выдача лицензий по операциям с
карточками BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных
банков - конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную
ассоциацию Interbank Card Association ( ICA ). В 1969 г ICA купила права на
карты « Master Charge » и большинство банков - членов ICA перешли на выпуск
« Master Charge ». В свою очередь банки, выпускавшие « BankAmericard »,
создали National BankAmericard Incorporated. Это произошло в июле 1970 г.
Таким образом в начале 70-х
в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек - ICA и NBI.
В конце 1960-х Bank of America и Interbank вместе провели компанию
рассылки незатребованных карточек по почте. За короткое время число
операций с к. к. обеих систем выросло в тысячу раз. Это, в свою очередь,
заставило многие банки, до этого выпускавшие независимые карточки,
присоединиться к одной из национальных систем карточек. К 1978 г более 11
000 банков присоединились к одной или двум системам. Годовые продажи
достигли $ 44 млрд.
52 млн. американцев обладали по крайней мере двумя б. к. к. Компании
ожидали потерь от мошенничества во время проведения компании массовой
подписки по почте, но никто не был готов к проблемам законодательного
порядка. Что следовало сделать для защиты многих клиентов, которые получали
счета к оплате операций по карточкам, которые не были даже заказаны? Если
карточка была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента
и обязанности эмитента карточки? Каких правил следовало придерживаться для
исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем, и кто должен
устанавливать эти правила? По каким критериям оценивать возможности доступа
клиентов к кредиту? Что следовало сделать для обеспечения или ограничения
доступа к кредитным историям миллионов владельцев карточек ? Правительство
предприняло ряд шагов для решения сложившейся ситуации. Федеральная
комиссия по торговле в 1970 г приняла решение запретить рассылку
незатребованных к. к. по почте. Принятый в 1972 г Fair Credit Billing Act
назвал ФРС первым учреждением, регулирующим индустрию к. к. Federal Privacy
Act 1973 г обеспечил защиту владельцев к. к. от несанкционированного
использования счетов и информации по к. к. В 1977 г Equal Credit
Opportunity Act стал законом, запрещающим использование расовой
принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или
супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в
кредите. Как было показано выше, многие банки, первоначально выпускавшие
собственные к. к., присоединялись либо к ICA, либо к NBI. Но в 1971 г
Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со
стороны NBI последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек « Master
Charge » членами NBI. Дело дошло до суда. Громкий судебный процесс
завершился в 1972 г полным поражением NBI. Запрет NBI был анулирован. В
течении последующих пяти лет многие банки стали выпускать обе карточки. В
октябре 1976 г несколько крупных банков - членов NBI, включая Bank of
America и Chase Manhatten Bank, подали заявку на членство в Interbank Card
Association и, соответственно, на выпуск карточек « Master Charge ».
