И если выявленные недостатки неустранены, ему нужны полномочия и возможности маневра в принятии соответствующих решений, включая, если это необходимо, закрытие учреждения.
Россия традиционно относится к группе стран, в которых контрольная
(надзорная) деятельность осуществляется только Центральным банком.
Сегодня в БР имеются три контрольные структуры:
1. Контрольно-ревизионное управление (осуществляет ревизии территориальных главков, национальных банков ЦБР) ;
2. Департамент банковского надзора;
3. Главное управление инспектирования коммерческих банков.
Департамент банковского надзора существует с января 1993 года
(до него был Департамент по регулированию деятельности банков).
Предназначение надзорного департамента можно свести к следующим решающим пунктам:
4. Регламентация надзора за банками путем разработки необходимых для этого нормативных документов и форм отчетности (в частности, общих правил обеспечения капиталом и ликвидными средствами, снижения рисков) ;
5. Осуществление надзора на основе отчетных данных банков методами текущего и годового баланса, координация работы служб, непосредственно занимающихся надзором на местах - территориальных ГУ
ЦБР и национальных банков;
6. Организация лицензирования банковской деятельности;
7. Лицензирование и аттестация аудиторов по банковской деятельности
Некоторые из указанных функций Департамент выполняет совместно с
Управлением инспектирования, а также с другими структурными подразделениями
ЦБР.
Главное управление инспектирования возникло в составе БР в апреле
1993 года. Тогда же начались создаваться его местные службы - управления и
отделы инспектирования коммерческих банков при территориальных ГУ ЦБР. Это
решение было принято в целях усиления надзора, обеспечения безопасности
банковской системы, защите прав и законных интересов вкладчиков банков.
Управление инспектирования и его территориальные подразделения, в отличие от Департамента надзора, проводят инспекции на местах, то есть непосредственно в банках. При этом используются следующие формы работы:
8. Комплексная проверка (не реже одного раза в год и при тяжелых финансовых положениях) ;
9. Тематическая (некомплексная) проверка;
10. Ознакомление с банком (кредитным учреждением) и его руководством.
Из других направлений работы Управления и его местных служб следует отметить:
11. Выявление организаций, осуществляющих безлицензионную банковскую деятельность;
12. Участие в выдаче банковских лицензий;
13. Разработку и осуществление (совместно со службой надзора) профилактических мер.
Необходимо отметить, что в арсенале надзорных органов уже сформирован достаточно богатый выбор “запретительных”, штрафных и “карательных” мер, но почти отсутствуют поощрительные, стимулирующие стабильную банковскую деятельность меры. Это явно не способствует повышению эффективности работы банков и соблюдению ими требований и стандартов, нормативов бухгалтерской отчетности.
Практика показывает, что своевременная диагностика финансового состояния, дает, как правило, очень высокий эффект при применении разного рода процедур и мер воздействия к тем или иным банкам. Примерно 3-4 года назад в БР начала создаваться служба раннего реагирования, и в настоящее время ЦБ РФ располагает возможностями для того, чтобы осуществлять ежедневное отслеживание финансового положения отдельных банков.
Заметным шагом в этом направлении стало создание по существу в
центральном аппарате специального подразделения, которое получило название
ОПЕРУ-2. На это структурное подразделение было возложены надзор,
инспектирование и проведение расчетно-кассовых операций крупных банков.
Постепенно они будут переводиться на обслуживание в ОПЕРУ-2. По мере
накопления опыта подобного рода структуры, возможно будут создаваться и в
главных территориальных направлениях.
Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование российской банковской системы
2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой
В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.
Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже
существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели
новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента
продажи заемщику его старого дома) ;
Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на
момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;
Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.
Для клиентов юридических лиц стали применяться:
Business start loan и business development plan;
Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).
Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.
Характерным примером может служить функциональная эволюция
Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого
банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и
размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под
определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно-
сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги,
предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с
1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный
кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на
фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное
развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка
стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых
стран.
Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим
клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую
подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу
банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов
некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ,
направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В
некоторых странах были созданы исследовательские учреждения,
специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например,
Институт маркетинга в Великобритании).
Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).
В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.
В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.
К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.
Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.
2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы.
В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение
коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет
применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям
относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения.
Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля
доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в
Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.
Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при
переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть
лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских
помещений и другого имущества для их использования арендатором в
производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности
до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых
операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались
коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская
ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16
компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или
совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг
(учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг).
Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в
России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в
промышленности и сельском хозяйстве.
В меньшей степени получили распространение факторинговые операции.
Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м
годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии.
Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы,
с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга.
Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного
распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и
риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала
факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк
“Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое
обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской
задолженностью клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок,
вторая - защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный
характер развитию любого бизнеса, третья - учет текущего состояния
дебиторской задолженности. Специалисты “Российского кредита” полностью
берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом
товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине
дебиторов, ожидаемых платежах.
Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с
покупателей денег за поставляемые товары.
