При страховании домашнего имущества, страховыми случаями считаются: половодье, пожар, ураган, смерч, буря, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество.
При решении вопроса о выплате страхового возмещения по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соответствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.
Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахованное по основному договору, а также на коллекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.
Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застрахованными только на случай похищения. Страхование таких изделий на случай наступления иных событий не проводится.
В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:
> по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;
> на время перевозки домашнего имущества автомобильным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах территории СССР;
> на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгонном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке наследования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахождение которого не изменилось.
При разделе застрахованного имущества и в иных случаях перехода его в собственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у страхователя.
Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.
При осмотре имущества в присутствии страхователя проверяется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не составляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.
Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по
основному договору, устанавливается по желанию страхователя, но не может
превышать действительной стоимости домашнего имущества, т.е. стоимости его
(с учетом износа) исходя из действующих цен. Если в состав имущества входят
предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются
застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных)
предметов по действующим ценам.
При желании страхователя в период действия основного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превышать действительной стоимости имущества и, кроме того, если общая страховая сумма по этим договорам выше размера, установленного для заключения договора страхования домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.
Специальный договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней на случай похищения заключается без их осмотра. Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости таких изделий.
Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или антикварного предмета может быть заключен, если у страхователя имеется документ о стоимости данной вещи.
Договор страхования (основной и специальный) может быть заключен сроком от 2 до 11 полных месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Не разрешается заключать договоры на неполные месяцы и годы, например на 2 месяца и 15 дней или на 3 года 6 месяцев. Дополнительный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, поэтому по дополнительным договорам срок действия может быть установлен в неполных месяцах и годах.
Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.
Договор страхования домашнего имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уплаты платежа.
Действие договора заканчивается: основного и специального – через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного – одновременно с окончанием действия основного договора.
Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты.
Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца обусловленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением.
Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.
Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих документов: акта, составленного инспекцией госстраха; перечня уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных органов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения данного вопроса.
При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоятельства наступления страхового случая, выплата производится в течение 3-х дней.
Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:
V на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;
V если событие не относится к страховому случаю;
V имущество домашним не считается;
V о похищении не было заявлено в милицию;
V заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;
V причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;
V страховой случай возник в связи с самогоновареньем;
V страховой случай стал причиной умышленных действий.
6. Страхование средств транспорта.
Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования.
Объектами страхования являются:
> автомобили;
> мотоциклы;
> мотонарты;
> снегоходы;
> мотороллеры;
> мотоколяски;
> мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб.см.;
> малогабаритные трактора;
> водный транспорт;
К числу страховых случаев, прежде всего, относится авария. Аварией
считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате
дорожно (водно) -транспортного происшествия, т.е. столкновения с другими
средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы
(сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства
транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление,
короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами,
отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Страховыми считаются, кроме того, следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и уничтожения (повреждения) их, связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.
Договоры страхования транспортных средств заключаются страховыми агентами и инспекторами инспекций госстраха по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.
Владельцем индивидуального средства транспорта признаются:
V собственник - лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;
V лицо, имеющее от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) средством транспорта;
V лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.
Договор вступает в силу при уплате платежа наличными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете - со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до истечения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.
