Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Существует 4 формы пассивных операций коммерческих банков:
1) первичная эмиссия ценных бумаг;
2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3) кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;
4) депозитные операции.
Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.
Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. За счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России такое соотношение весьма значительно, но в среднем по банкам оно составляет примерно 1: 25.
Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:
- признаку срочности – на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
- характеру обеспечения – на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).
В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производится сразу при выдаче ссуды, по частям на протяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.
Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.
Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.
Факторинг – перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.
Лизинг – форма долгосрочного договора аренды.
1.4 Особенности развития банковской системы России
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру.
Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих банковскую деятельность. Это – Центральный Банк, Министерство Финансов, Государственная Дума, как законодательный орган, налоговые органы и т.д. Такая трансформация направлена на повышение управляемости банковского сектора в целом, создание благоприятной среды для ведения операций на финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов, улучшение качества планирования национальной ликвидности.
Естественная трансформация – насущная необходимость самих банков привести в порядок свою внутреннюю организацию: определить направление развития, целевые сегменты клиентов, качественно проработать предложение финансового продукта, оптимизировать бизнес-процессы, повысить управляемость организацией и, в итоге, за счет реализации программы изменений - повысить рентабельность своего бизнеса.
Если вопросы принудительной трансформации достаточно широко освещаются в научных изданиях и периодической печати, то вопросам естественной трансформации уделяется не достаточное внимание.
Между тем, проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах - неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстро реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебания спроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления развития кредитного института и способы достижения поставленных целей. В принципе, такое поведение понятно. В процессе становления банковской системы России организация банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро. Возможность участия в приватизационных аукционах и тендерах, желание привлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени для взвешенного системного подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге до сегодняшнего дня банки почти не придумали ничего нового кроме расчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета и интересы основавшего его промышленного гиганта.
Следует тщательно планировать направление развития банковского бизнеса, создавать гибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать корпоративные продукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать возможные риски и получать самую оперативную управленческую информацию о состоянии своего бизнеса.
Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.
В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.
Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.
1. Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.
2. Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.
Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.
1. Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих банковскую деятельность. Это – Центральный Банк, Министерство Финансов, Государственная Дума, как законодательный орган, налоговые органы и т.д. Такая трансформация направлена на повышение управляемости банковского сектора в целом, создание благоприятной среды для ведения операций на финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов, улучшение качества планирования национальной ликвидности.
2. Естественная трансформация – насущная необходимость самих банков привести в порядок свою внутреннюю организацию: определить направление развития, целевые сегменты клиентов, качественно проработать предложение финансового продукта, оптимизировать бизнес-процессы, повысить управляемость организацией и, в итоге, за счет реализации программы изменений - повысить рентабельность своего бизнеса.
Если вопросы принудительной трансформации достаточно широко освещаются в научных изданиях и периодической печати, то вопросам естественной трансформации уделяется не достаточное внимание.
Между тем, проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах - неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстро реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебания спроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления развития кредитного института и способы достижения поставленных целей.
В принципе, такое поведение понятно. В процессе становления банковской системы России организация банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро. Возможность участия в приватизационных аукционах и тендерах, желание привлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени для взвешенного системного подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге до сегодняшнего дня банки почти не придумали ничего нового кроме расчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета и интересы основавшего его промышленного гиганта.
Следует тщательно планировать направление развития банковского бизнеса, создавать гибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать корпоративные продукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать возможные риски и получать самую оперативную управленческую информацию о состоянии своего бизнеса.
Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.
