Основы экономики страхования
1 Принципы обязательного и добровольного страхования
2 Классификация видов имущества. Особенности организации страхования
3 Содержание договора перестрахования
4 Задача.
1. Принципы обязательного и добровольного страхования
Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования.
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы.
"Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения)".
Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.
Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект – то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес – это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования.
Проблема взаимоотношения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины «О страховании» нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование.
Этот имущественный интерес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица – страхователя или застрахованного лица;
- с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
- с возмещением страхователем нанесённого им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесённого юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определённой денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный (финансовый) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищённости от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объёма своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или от материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности (бездеятельности).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем. В таком случае договор страхования признается недействительным, или ничтожным.
Принципы обязательного и добровольного страхования.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.
Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:
1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных
4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта. Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- объем страховой ответственности;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
- основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государстве Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; - объем страховой ответственности;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
- основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.
нные органы.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
