Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем называется свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика выплатить страхователю страховую сумму.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.
Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Сумма страхового возмещения в имущественном страховании определяется различными способами в зависимости от системы страхования.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба. При страховании при системе пропорциональной ответственности величина страхового возмещения определяется по формуле:
СхУ
В=____________
Ц
где В — величина страхового возмещения (в руб.);
С — страховая сумма по договору (в руб.);
У — фактическая сумма ущерба (в руб.);
Ц — стоимостная оценка объекта страхования (в руб.).
Пример 1.
Стоимость объекта страхования — 10 тыс. руб., страховая сумма — 5 тыс. руб.
Убыток страхователя в результате повреждения объекта -— 4 тыс. руб.; тогда величина страхового возмещения составит:
5x4 = 2 тыс. руб.
10
При страховании по системе первого риска страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Пример 2.
Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 40 тыс. руб. Ущерб составил 20 тыс. руб. Страховое возмещение равно 20 тыс. руб.
Пример 3.
Имущество застраховано по системе первого риска на 40 тыс. руб. Ущерб составил 60 тыс. руб. Страховое возмещение равно 40 тыс. руб.
При страховании по системе "дробной части" устанавливаются две страховые суммы, одна из которых называется показанной стоимостью. По этой стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выражаемое натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
Если показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, то страховое возмещение определяется, как и при страховании по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, то для расчета страхового возмещения применяют формулу:
В= П-У ÷Ц
где В — величина страхового возмещения (в руб.);
П — показанная стоимость (в руб.);
У — фактическая сумма ущерба (в руб.);
Ц — стоимостная оценка объекта страхования (в руб.).
При страховании по восстановительной стоимости величина страхового возмещения за объект равна цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. При страховании имущества страховая сумма ^ не должна превышать его действительной стоимости на I момент заключения договора (страховой стоимости). Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Страховой взнос — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования: по обязательным видам страхования они устанавливаются в законах об обязательном страховании. По добровольным видам страхования страховые тарифы могут рассчитываться страховщиками самостоятельно и отражаются в договоре добровольного страхования.
При выборе страховой компании важно определить степень ее платежеспособности. Главная оценка — оперативность и полнота исполнения обязательств по договорам страхования.
Вероятность риска деятельности страховщика определяется следующими показателями.
1. Частота страховых событий — это количество страховых случаев на один объект страхования.
2. Коэффициент кумуляции риска, исчисляемый отношением числа пострадавших объектов к числу страховых событий. Он показывает, сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым случаем.
3. Убыточность страховой суммы - это отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.
4. Тяжесть ущерба (У) показывает, какая часть страховой суммы уничтожена.
Финансовая устойчивость страховых операций характеризуется дефицитом средств или превышением доходов над расходами страховщика в целом по страховому фонду.
Чем меньше величина этого коэффициента, тем финансово устойчивее страховая операция.
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные значения устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и отчет о прибылях и убытках в сроки, установленные органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после их аудиторской проверки.
При выборе страховщика важно оценить оперативность и полноту исполнения обязательств по договору страхования.
Договор страхования является соглашением, между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством, выдаваемый страховщиком.
В страховом свидетельстве должны быть обязательно указаны наименование и юридический адрес страхователя,! его банковские реквизиты, наименование и юридический адрес, а также банковские реквизиты страховщика, объект страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора и другие условия по соглашению сторон.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
1. истечения срока действия;
2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
3. неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
4. ликвидации страхователя, являющегося юридическом лицом, или смерти страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;
5. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
6. по требованию сторон, досрочно.
При заключении договора страхования необходимо изучить его условия.
Договор страхования может быть признан недействительным, если он заключен после наступления страхового случая или если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании соответствующего решения суда.
В договоре страхования должны быть указаны права и ответственность, как страховщика, так и страхователя.
Страховщик
Обязанности
Страхователь
Обязанности
- Ознакомить страхователь с правилами страхования;
- В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обязательств;
- При страховом случае произвести страховую выплату в установленный срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик выплачивает страхователю штраф в размере одного процента (по договору);
- Возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
- Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.
- Своевременно вносить страховые взносы;
- При заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
- Принимать необходимые меры в целях предотвращения наступления страхового случая.
В договор страхования могут вноситься различные клаузулы (специальные оговорки или дополнительные условия). Одной из таких клаузул является франшиза - это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Она может выступать как в относительных величинах к страховой сумме или к величине ущерба, так и в абсолютных величинах.
