Эмиссия современных банкнот не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего политика центрального банка (подробнее об этом речь пойдёт немного позже).
Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы. Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.
Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.
Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка - именной документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счёта в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.
Другое деление карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные
карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность
владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.
Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки
товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в
банке.
В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).
Помимо названных существуют ещё деньги, называемые иногда «почти – деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно выполняют такую функцию денег, как сохранение стоимости (богатства). К «почти – деньгам» относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.
2. Понятие денежной массы и денежного оборота, законы денежного обращения в РФ.
Денежный оборот – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично- денежное обращение и движение денег в безналичной форме.
Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в
виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).
Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.
Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.
Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.
Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).
Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.
В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.
Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь:
деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.
Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с
тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет
необходимости при каждой покупке ходить в банк.
Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.
Закон денежного обращения, открытый Карлом Марксом, устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.
Количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства обращения, зависит от трёх факторов: количества проданных на рынке товаров и услуг; уровня цен товаров и тарифов; скорости обращения денег.
Как отмечал Карл Маркс, в условиях, когда функцию денег выполняло золото, количество денег, необходимых для обращения, регулировалось стихийно: если денег было больше, чем реальная потребность в них, то золото уходило из обращения в частную тезаврацию, если же потребность в деньгах возрастала, то золото из сокровищ превращалось в обращение. Аналогичная ситуация складывалась в случае обращения банкнот, свободно размениваемых на золото. При обращении денег, не размениваемых на золото, количество денег, необходимых для обращения, должно регулироваться государством. Согласно марксистской концепции, эмиссия бумажных денег должна быть ограничена теоретическим количеством золотых денег, необходимых для обращения.
Денежная система – форма организации денежного обращения в стране
сложившаяся исторически и закреплённая национальным законодательством.
Денежные системы сформировались в XVI – XVII вв., хотя отдельные их
элементы появились в более ранний период. В денежных системах по мере их
развития происходили существенные изменения.
Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги. В связи с этим выделяют два типа денежных систем:
- система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размены на металл;
- система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.
Понятие современной денежной системы включает в себя следующие элементы: денежную единицу; масштаб цен; виды денег; эмиссионную систему; государственный или кредитный аппарат.
Денежная единица – это установленный в законодательном порядке денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров.
Эмиссионная система в развитых странах означает выпуск банковских билетов центральным банком, а казначейских билетов и монет - казначейством в соответствии с законодательно установленным эмиссионным правом.
Характерными чертами современных денежных систем являются:
- отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото;
- переход к неразменным на золото кредитным деньгам, которые перерождаются в бумажные деньги;
- выпуск денег в обращение не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в значительной мере для покрытия расходов государства (в основном выпуск государственных ценных бумаг);
- преобладание в денежном обращении безналичного оборота;
- усиление государственного регулирования денежного обращения.
3. Денежная система Российской Федерации.
Правовой основой функционирования денежной системы России является
Закон от 25 сентября 1992 г. «О денежной системе Российской Федерации» и
Федеральный закон о центральном банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995
г.
Официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль, а выпуск других денежных единиц запрещён. Официально соотношение между рублём и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается, а исключительное право выпуска наличных денег, организации и изъятия их из обращения на территории РФ принадлежит центральному банку России.
Видами денег, имеющими законную платёжную силу, являются банкноты и металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами кредитных учреждений, находящимися на счетах в ЦБР.
Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Сообщение о выпуске банкнот и монет, новых образцов, а так же их описание публикуется в средствах массовой информации. Они обязательны к приёму по их нарицательной стоимости на всей территории страны и во всех видах платежей, а так же для зачисления на счета, во вклады и для перевода. Срок изъятия старых банкнот не должен быть меньше одного года, но не более 5 лет. При обмене не допускается какое-либо ограничение сумм и субъектов обмена. Банкноты и монеты могут быть объявлены по закону недействительными (утратившими силу законного платёжного средства). Подделка и незаконное изготовление денег преследуется по закону.
На территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты)
и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). В
целях организации наличного денежного обращения на территории РФ на Банк
России возложены следующие обязанности:
- прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а так же создание их резервных фондов;
- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
