При оценке заемщика банк уделяет большое внимание его личной жизни, особенностям его «жизненного стиля». Банк предпочитает иметь дело с клиентом, который нечасто меняет место работы, женат, имеет семью, детей и т.д. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в банке, то наличие солидного остатка на счете и регулярный перевод сумм на этот счет также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности.
Наличие солидной недвижимости является благоприятным фактором для получения ссуды. При этом банкира волнует не номинальная стоимость недвижимости, а его реальная стоимость, ибо продажа недвижимости в случае банкротства часто представляет собой непростую задачу.
В основе «жизнедеятельности» коммерческого банка лежит, прежде всего,
его ликвидность. Термин «ликвидность» означает по отношению к активам банка
(денежным ресурсам банка, размещенным с целью прибыли) легкость и быстроту
их превращения в денежную форму (наличные или платежные средства) для
погашения своих долговых обязательств по наступлении соответствующих
сроков.
На практике ликвидность банка определяется по оценке ликвидности его баланса: баланс банка считается ликвидным, если средства по активу позволяют за счет быстрой их реализации покрыть срочные обязательства по пассиву. Оценивая реальный уровень ликвидности конкретного банка, следует не только принимать в расчет потенциально возможную доходность какого-либо актива, но и учитывать ту степень риска, которая связана с возможностью не получить обратно банковские средства по соответствующей активной операций.
Управление портфелем инвестиций фирмы.
В процессе кругооборота средства фирмы зачастую появляются временно
свободные денежные суммы, сохранение которых в качестве наличных кассовых
запасов на текущих счетах банка представляется нерациональным.
Предпочтительным является помещение таких ресурсов в доходные
инвестиционные активы (ценные бумаги, залоговые документы и прочие виды
финансовых обязательств). Создаётся портфель инвестиций фирмы, требующей
профессионального и оперативного управления. Эту функцию фирмы, как
правило, передаёт банку, где существует специальный отдел по управлению
капиталами. В таких отделах банка сосредотачиваются портфели инвестиций
многих клиентов, что даёт возможность банку, объединяя эти портфели и
экономя на масштабах деятельности, достигать среднего рыночного уровня
доходности по каждому портфелю и сокращать финансовый риск
предпринимателей. По такому же принципу осуществляется и управление
пенсионными фондами, осуществляемое банками.
Кроме того, можно отметить ещё целый ряд распространённых банковских операций сегодняшнего дня:
1) консалтинг: расширяющаяся сфера банковских услуг по представлению консультаций другим коммерческим предприятиям;
2) операции по проведении ревизий бухгалтерского учёта на фирме, анализ его финансового состояния;
3) аккредитивы: банки содействуют развитию предпринимательства путём выпуска кредитных писем. Аккредитивы широко применяются и во внешнеторговых операциях;
4) управление корпоративными финансами. Это сложный процесс по управлению активами и пассивами клиента (фирмы), ликвидностью, рисками, всеми финансовыми, материальными, трудовыми и иными потоками в условиях, когда у банка с производством сложились длительные и доверительные отношения. При этом банк выступает в роли контролёра и казначея: как контролёр, банк использует свой опыт по внутреннему аудиту, финансовому и бухгалтерскому учёту, налоговой отчётности, как казначей
– управляет ресурсами фирмы, рассчитывает его потребности в средствах, осуществляет эффективное их вложение;
5) кредитные карточки: многие банки получают существенные доходы от использования кредитных карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки, и потребитель погашает процент по невыплаченному остатку;
6) обмен валюты: банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента;
7) охрана ценностей: многие банки держат специальные сейфы, где хранятся ценности клиентов банка;
8) гарантийные услуги банка: во-первых, это различного рода операции, где банк выступает в качестве гаранта своего клиента; во-вторых, это операции, связанные с куплей и продажей ценных бумаг для своих клиентов. К операциям такого рода относятся различные виды срочных сделок, прежде всего фьючерсы и опции. Сегодня в России у банков лучшие кадры андеррайтеров, брокеров, дилеров и информационно- аналитические службы для оценки ситуации на рынке ценных бумаг. А успешный портфельный траст помогает фирмам эффективно мобилизовать дополнительные средства;
9) особым операций современного банка является покупка государственных ценных бумаг за свой собственный счёт. Банки имеют право зарабатывать деньги на торговле этими бумагами, а так же на получение процентов, которое правительство выплачивает всем держателям ценных бумаг государства (например, КО, ГКО, ВВЗ, ОФЗ, ОГСЗ и др.). На протяжении
1994-1996 гг. этот вид операций российских коммерческих банков приносил им наибольший доход (даже, несмотря на снижение доходности по
ГКО в 1996 г.);
10) операции по лизингу. Лизинг – это операция по размещению движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается с целью сдачи его в аренду предпринимателю. Лизинговые операции обычно осуществляет специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк. Это операции по разработке лизинговых предложений, подписанию контракта, страхованию лизинговых операций, отслеживанию правильности и своевременности взноса арендной платы;
11) операции по факторингу, т.е. операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2-3 дней 70-90% суммы в виде аванса. Оставшиеся 10-30% суммы являются для банка своего рода гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком счёта на оплату требований должником. Банк взимает с предпринимателя- продавца требований определённые проценты за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы. Эти операции зачастую совмещаются с рядом обязательств в пользу клиента, которые берёт на себя банк (например, учёт дебиторской задолженности, осуществление финансирования и т.п.).
III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
1. Глобализация мировой экономики и пути решения проблем в денежно- кредитной системе.
Процессы глобализации по своему значению и последствиям не ограничиваются лишь экономической сферой. Они воздействуют и на другие стороны человеческого общества: культуру, мораль, жизненные ценности, искусство, политические и социальные представления и установки миллионов людей. В системе глобализированной экономики под эгидой транснациональных корпораций находятся и средства массовой информации: телевидение, возможности которого с появлением спутниковой связи безгранично расширились, издательская деятельность, кино- и видеопроизводство и многое другое, даже спорт.
Глобализация экономической деятельности развертывается в основном на двух уровнях: микро- и макроэкономическом.
На микроэкономическом уровне происходит общая стратегическая ориентация компаний, всемирная по своему характеру – будь то ориентация на рынки сбыта по всему миру или на такие же источники снабжения, а так же на размещение производства в разных странах. Этот перечень основных движущих сил глобализации отражает преобладающую (хотя и не единственную) последовательность в развитии данного процесса: сбыт – снабжение – производство.
Так складывается фундамент глобализации, и по мере развития этого
процесса он нуждается в поддержке государственной власти, ее
макроэкономической политики. Если главный источник и генератор глобализации
заключается во всемирно ориентированной стратегии на уровне отдельных фирм
и компаний, то на общенациональном уровне отражаются макроэкономические
последствия этого процесса, которые, в свою очередь, вызывают те или иные
политические реакции, поддерживающие эту тенденцию или тормозящие ее.
Главное содержание этой поддержки в государственной внешнеэкономической
политике заключается в понятии “либерализация”.
Глобализация и либерализация – две стороны одного и того же процесса, и противоречия между ними отражают неизбежные внутренние противоречия этого процесса, где сталкиваются интересы разных экономических, политических и социальных сил, интересы различных сфер хозяйства, промышленных и финансовых групп и компаний, отраслей и стран. Отсюда и непрекращающиеся дискуссии по поводу того, что несет с собой глобализация, - положительные или отрицательные последствия, а если и то и другое, то какие моменты все же преобладают и что это, в конечном счете, – благо или зло?
Глобализация экономической деятельности обычно захватывает не только какую-то обособленную часть национальной экономики, непосредственно вовлеченную в систему внешнеэкономических связей, но и гораздо более глубокие ее основы, пронизывает, в большей или меньшей степени все, или почти все, слои экономической жизни.
Глобализация несет с собой не только преимущества, такие как обострение международной конкуренции, экономия на масштабах производства, повышению производительности труда в результате рационализации производства на глобальном уровне и распространения передовой технологии, а также конкурентного давления в пользу непрерывного внедрения инноваций в мировом масштабе, она чревата негативными последствиями или потенциальными проблемами.
Безусловно, процессы глобализации отражаются и на многих сторонах экономической жизни России, влияние это, как зачастую и бывает, двояко. У него есть как положительные, так и отрицательные аспекты.
Список проблем, оставленных в наследство после крушения Советского
Союза непомерно велик, к нему постоянно, с начала девяностых годов,
добавлялись новые вопросы, вызванные неумелыми действиями официальных
властей. Сейчас же их уровень приближается к угрожающей черте. До сих пор
не восстановлено доверие вкладчиков к российским банкам, потерявшееся за
время реформ, и люди чувствуют себя гораздо спокойнее, храня все свои
сбережения (те, у кого они есть) в чулках или под матрасом, хотя эти деньги
могли бы сыграть на пользу всей экономике. Проблемы обновления технических
ресурсов, стоящие очень остро в свете непрекращающихся аварий, и жертв,
которых можно было бы избежать. Ситуация со здравоохранением, образованием
и другими субъектами экономики являются прямым следствием положения в
денежно-кредитной системе, поэтому ее оздоровление, так или иначе, преломит
сложившийся ход событий и приведет к изменениям в лучшую сторону. Но на все
это необходимы колоссальные затраты. Где же взять необходимые деньги? Здесь
на помощь могут прийти глобализационные процессы, речь может идти о
привлечении в страну инвестиций из-за рубежа, но необходимо создать
условия, чтобы иностранный капитал без опаски пришел в российскую
экономику.
IV. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
1. Маркс К. Капитал // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23
2. Гукасьян Г.М. Экономическая теория: ключевые вопросы: Учебное пособие
(Под ред. д.э.н. проф. А.И. Дробынина)—3-е изд., доп. М.: ИНФРА-М,
2000.—199 с.
3. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов
/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф.
Л.А. Дробозиной.—М.: ЮНИТИ, 2000.— 497 с.
4. Иноземцев В. Глобализация национальных хозяйств и современный экономический кризис. Проблемы теории и практики управления №3, 1999г.
5. Камаев В.Д. и колл. авт. Практическое пособие к семинарским занятиям по экономической теории – М.: Гуманит. издат. центр ВЛАДОС, 1998.—272 с.: ил.
6. Куликов Л.М. Основы экономических знаний: Учебное пособие. – М.:
Финансы и статистика, 2000. – 272 с.: ил.
7. Лойберг М.Я. История экономики: Учебное пособие.— М.:
ИНФРА-М, 2000. – 408 с. – (Серия «Высшее образование»).
8. Райзберг Б.А. Основы экономики: Учебное пособие. – М.:
ИНФРА-М, 2000.—408 с. – (Серия «Высшее образование»).
9. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений / Под ред. проф. В.Д. Камаева. – 6-е изд. центр ВЛАДОС, 2000. – 640 с.: ил.
Оглавление.
I. ВВЕДЕНИЕ. 2
1.1 Философские мысли в области денег, кредита, банков. 2
II. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ. 7
2.1 Экономическая природа и функции денег. 7
2.2 Понятие денежной массы и денежного оборота, законы денежного обращения в РФ. 12
2.3 Денежная система Российской Федерации. 14
2.4 Экономическая сущность кредита и его функции. 16
2.5 Кредитная система Российской Федерации. 19
2.6 Структура и организация банковской системы РФ. 20
2.7 Центральный банк Российской Федерации. 23
2.8 Коммерческие банки и их операции. 26
III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 34
3.1 Глобализация мировой экономики и пути решения проблем в денежно- кредитной системе. 34
IV. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ. 36
( См. Маркс К. Капитал. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23.
(( Помимо этих функций, называют следующие: средство платежа, мировые
деньги и т.д.
*** В середине XVIII в. в России государство первоначально брало на себя
обязательство разменивать ассигнации (казначейские билеты) на медную монету
по номиналу, принимать во всех платежах, кроме таможенных пошлин. Однако
затем к размену бумажных денег на металлы государство уже не возвращалось.
-----------------------
Стр.
2-6
7-11
12-13
14-15
16-18
19
20-22
23-25
26-33
34-35
36
Z=1/P
2.1.1.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
