Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции “Visa” и “Master Charge”; последняя в 1979г. была переименована в “MasterCard”. Число карточек “Visa” в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек “Visa”, 79% из которых – “Visa Electron”, а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций “MasterCard”: в 1980г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долл., в середине 90-х – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Euro card International со штаб-квартирой в Швеции. Eurocard расширяя свое сотрудничество с “MasterCard”, по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus and Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.
Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам, составляют почти 100% от суммы всех операций.
Так, в Великобритании первая кредитная карточка – “Barclaycard” была выпущена в 1965г. В 1966 “Barclay’s bank” заключил соглашение с “Bank of America” о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения “Barclaycard” в международный оборот.
В начале 70-х другие банки страны – “N Westminster”, “Llojd”s” и “Midlendbank”, обеспокоенные успехами “Barclay’s bank”, приступили к организации второй общенациональной сети платежных карточек. Учрежденная ими “Joint Credit Card Company Ltd” выпустила в 1972г. карточку “Access”. Немного позднее, этой компанией было заключено соглашение с “MasterCard” в Великобритании, а “Access” стала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах “MasterCard” во многих странах мира.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка “Visa” и “MasterCard”, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard», вместе взятых.
Однако, именно американским эмитентам карточек “Visa” и “MasterCard” удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией “MasterCard International” в марте 1999г: карточки “MasterCard” выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций “MasterCard” и “Europay”, достигает 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1999г. 320,6 млрд. долл., а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из них около 100 млн. – карточки системы “Europay”).
Ассоциация “MasterCard” явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: “Banknet” – авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и “MAPP” (“Master Card Point-of-Sale-Programm”) – сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов “Cirrus”.
В 1988г. “MasterCard International” подписал соглашение о сотрудничестве с “Eurocard International”, переименованной в последствии в “Europay International”. Этот шаг позволил “MasterCard” значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
“Europay International” была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний – “Eurocard International”, “Eurocheque International”, “Eurocheque International Holdings”. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с “MasterCard” создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, “Visa International” имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа, затем – Средний Восток и т.д. “MasterCard” имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment – Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
1.3 Российский опыт использования пластиковых карт
Как только мы вступаем на российскую почву, возрастает вероятность неточности информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса, в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой успешный опыт в этой области считается коммерческой тайной, используемой как орудие конкурентной борьбы. Тем не менее я постараюсь опираться на твердо установленные факты.
Строго говоря, карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась «American Express », в 1975 году – «Viza» (тогда еще «Бэнк Америкард») и Eurocard, в 1976 – японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
И до сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карточек международных платежных систем (кроме «American Express ») обслуживается Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это, прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткардт». Поскольку по правилам международных платежных систем эквайрингом должны заниматься банки («Интуркредиткард» в СССР был специальным исключением), такой «лакомый кусок» карточного бизнеса, как коммерческая сеть UCS, была и остается объектом серьезных интересов крупных банков. В 1992–1994 годах за контроль над компанией «воевали» Кредобанк, у которого был контрольный пакет акций, и Мостбанк – второй по величине акционер. В 1996 году в связи с трудностями Кредо банка его пакет акций был выкуплен ОНЭКСИМ банком, что вновь вызвало негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксим банк не занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций UCS было немало претендентов из числа «банков-ветеранов». Тем не менее не без участия международных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Eurocard». Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Viza» стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard/ Master Card», эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/Master Card» (впоследствии «Еврсшей»). В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мостбанк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/Master Card».
В этот период со стороны ведущих международных банковских ассоциаций проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления. Тем не менее в 1993 году эта «блокада» была прорвана Инкомбанком.
Параллельно шло и расширение сети обслуживания между народных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания «Europay»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
