«Viza» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на российском рынке.
В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда и происходит названием В первые несколько лет своего существования компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе других банков. Однако сейчас очевидно, что в 1996 году эта стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама карточек СТБ, зато гораздо больше слышно об эмитируемых банком «СБС-Агро» международных карточках «Viza Elektron» и «Cirrus/Maestro». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт». Складывается впечатление, что основная ставка сейчас делается именно на развитие международных карточек.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по расширению числа московских банков-эквайреров за счет продажи им части своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику на усиление независимости компании от крупных банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард». Также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны – сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Возможно поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила до вольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.
К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась прежде всего зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором. Игнорирование этого привело к исчезновению с рынка таких карточек, как «Универсал» Тамбовкредитпромбанка, карточек Мытищинского коммерческого банка и банка «Оптимум». Эмиссия этих карт достигала нескольких десятков тысяч, что для России начала 90-х годов было весьма впечатляющим. Особый интерес представляли системы Тамбовкредитпромбанка и банка «Оптимум», поскольку являлись оригинальными отечественными разработками чиповой технологии.
Особое место среди пластиковых карточек занимают так называемые «потребительские карточки», обычно выпускаемые не финансовыми учреждениями, а коммерческими компаниями для оплаты товаров и услуг в торговой сети данной компании. В России развивается и этот сектор рынка пластиковых платежных средств, хотя выделить крупную и успешно действующую сейчас систему потребительских карточек трудно.
В связи с этим следует отметить два важных момента. Строго говоря, потребительские карточки не являются универсальными (банковскими) карточками. Основными их отличиями, весьма важными для держателей карточек, является невозможность получения наличных денег и ограниченность их применения коммерческой сетью компании-эмитента. В этом смысле универсальные карточки, выпускаемые банками в рамках межбанковских платежных систем, имеют перед ними очевидные преимущества.
С другой стороны, в странах с развитой системой финансовых услуг потребительские карточки занимают значительную долю рынка, часто превосходя по общему количеству универсальные банковские карточки. Карточки «Олби» и «Орткард», выпускавшиеся в России, были примерами относительно популярных, но, к сожалению, очень краткосрочных программ такого рода.
Компания «Олби» работала на российском рынке довольно успешно. Руководители карточной программы хорошо понимали российский рынок, в частности, потребности потенциальных клиентов. В 1992 году крупные государственные, полугосударственные и коммерческие организации были готовы выплачивать своим сотрудникам премии и зарплаты в валюте, но не имели право делать это наличными деньгами. Компания «Олби-дипломат» предлагала таким предприятиям договора, в соответствии с которыми валюта в значительных объемах переводилась на карточки «Олби» «для приобретения сотрудниками товаров народного потребления».
Однако клиенты и по психологическим, и по экономическим причинам предпочитали иметь наличные, которые по карточкам «Олби» получить было невозможно, либо слишком трудно и долго. Именно поэтому часть клиентов с большей охотой пользовалась банковскими карточками. Но компания точно уловила новую потребность рынка – размещение денег под высокие проценты – и использовала свое преимущество перед банками по более высоким процентам (до 20–25% годовых). Фактически «Олби» занималась привлечением валютных депозитов физических лиц, хотя с клиентом оформлялся договор о пользовании карточкой.
Несмотря на успешную маркетинговую политику, а, возможно, даже благодаря ей, «Олби» не проявляла интереса к сотрудничеству с другими банками даже после того, как ее карточка стала карточкой банка «Национальный кредит», что в какой-то степени предрешило ее судьбу. Хотя определяющим опять был уже упомянутый фактор надежности расчетного банка.
В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал (с 1994г.) или, точнее сказать, возобновил крупнейший банк России – Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности (порядка 51% акций у государства) и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк в короткие сроки прошел основные этапы развития карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время – магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка – отлаженную единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России была утверждена концепция развития карточного бизнеса для всех территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана платформа U.E.P.S., разработанная и запатентованная французской компанией “NET1 International”.
Подробная характеристика и анализ карточной работы Сбербанка Российской Федерации приводится во второй и третьей главе настоящей работы на примере одного из территориальных банков.
Анализ операций Тамбовского отделения Сбербанка РФ с пластиковыми картами
2.1 Виды пластиковых карт, используемых в Тамбовском отделении Сбербанка РФ
На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.
Наиболее популярные в Тамбовском отделении Сбербанка РФ следующие виды карт:
Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass – это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
