Комерційні банки
Зміст
3
6
6
10
14
21
23
27
32
46
46
49
53
60
63
65
68
Вступ
Розділ I. Організація і діяльність комерційних банків
I.1. Створення комерційних банків.
I. 2. Законодавчі регулятори банківської діяль- ності.
I. 3. Виявлення конкурентів і відносини з ними.
Розділ II. Основні поняття банківської конкуренції
II.1. Виникнення і розвиток банківської конкуренції.
II. 2. Структура банківської конкуренції.
II.3. Види конкуренції : а) конкуренція продавців і конкуренція покупців; б) внутрігалузева і міжгалузева конкуренція; в) цінова і нецінова конкуренція; г) досконала і недосконала конкуренція;
Розділ III. Конкуренція між банками на міжнародному рівні
III.1. Структура власності і необхідності конкуренції між банками.
III.2. Посилення конкуренції на кредитному ринку.
III.3. Банки України в перехідний період.
III.4. Поняття конкуренції на Україні.
Висновки.
Список використаної літератури
Додатки
План
Вступ
Розділ I. Організація і діяльність комерційних банків
I.1. Створення комерційних банків.
I. 2. Законодавчі регулятори банківської діяльності.
I. 3. Виявлення конкурентів і відносини з ними.
Розділ II. Основні поняття банківської конкуренції
II.1. Виникнення і розвиток банківської конкуренції.
II. 2. Структура банківської конкуренції.
II.3. Види конкуренції : а) конкуренція продавців і конкуренція покупців; б) внутрігалузева і міжгалузева конкуренція; в) цінова і нецінова конкуренція; г) досконала і недосконала конкуренція;
Розділ III. Конкуренція між банками на міжнародному рівні
III.1. Структура власності і необхідності конкуренції між банками.
III.2. Посилення конкуренції на кредитному ринку.
III.3. Банки України в перехідний період.
III.4. Поняття конкуренції на Україні.
Висновки.
Вступ
Промайнуло чотири роки розбудови самостійної банківської
системи. Безумовним досягненням є створення дворівневої банківської
системи на чолі з Національним банком України, який дійсно став
Центральним банком - опанував керівництво грошовим обліком, впровадив низку інструментів управління кредитним та валютним ринками, ринком
цінних паперів. Створенна власними силами системи електронних
розрахунків, технологія якої, за оцінками незалежних експертів, є
найпередовіша серед країн Центальної та Східної Європи.
Класично, що передумовою Концепції розвитку банківської системи стала банківська криза. Причини банківської кризи відомі. Є об'єктивна загальна економічна криза і падіння виробництва; вакуум законодавства спочатку, а в подальшому - численні його зміни; нестабільність грошової одиниці; відсутність досвіду управління кредитним портфелем нових економічних умов. Безперечно є і суб'єктивні причини, що пов'язані з не чітким чи безвідповідальним керівництвом банківською справою в тому чи іншому банку.
Серед багатьох причин, що призвели до банківської кризи, доцільно зупинитися на одній, яка, як правило, необговорюється, але, на мою думку, є важливою - створення конкурентного середовища. Саме тому, я обрала темою дипломної роботи "Міжнародна ринкова конкуренція комерційних банків".
В останні два роки розвиток банківського бізнесу в Україні проходить досить агресивно. Агресія ця виражається в першу чергу в стрімкому перерозподілі фінансових засобів між бувшими державними банками і банками "нової хвилі", в загостренні конкурентної боротьби між банками за клієнтів, за надання певних видів послуг. Сьогодні досить багато банків, які взмозі запропонувати весь спектр банківських послуг. А в клієнта мотивація вибору банка пов'язана з його уявою про надійність і якість запропонованих ним послуг. Під якістю послуг я розумію не тільки рівень обслуговування, але й вартість даних послуг. І тут ми спостерігаємо цікаву картину. Всі найкрупніші банки по вартості послуг принципово між собою не відрізняються. Конкуренція між ними направлена, в першу чергу, на покращення сервісу і надання доповнюючих послуг. Деякі банки намагаються привабити клієнтів обіцянками високих процентів, які оголошують в рекламі. Крім цих банків в останній час вийшла на ринок нова конкуруюча сила в особі нікому не відомих малих підприємств, "концернів" і т. п. з гучними претензійними іменами і обіцянками просто "нереальних" доходів.
В дипломній роботі я розгляну питання про створення комерційних банків, їхню діяльність, вплив законодавства на банки, виявлення і відносини з конкурентами, а також конкуренція банків на різних ринках.
Розділ I. Організація і діяльність комерційних банків
1.1. Створення комерційних банків
Комерційні банки - кредитні установи, що здійснюють універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей господарства, головним чином - за рахунок грошових капіталів і заощаджень, залучених у вигляді внесків. Комерційні банки - головна ланка кредитної системи.
Комерційні банки є основою кредитної системи. Вони утворюються
як акціонерні товариства або на пайових засадах і є кредитними
установами універсального характеру. Їх часто називають "фінансовими
універмагами" або "супермаркетами кредиту". Вони пов'язані з усіма
сферами та фазами відтворення. Характерна риса комерційних банків -
повна самостійність підприємств у сфері торгівлі позичковим
капіталом. Вони не обмежені централізовано виданими інструкціями з
кредитування та проведення інших операцій, провадять кредитну
політику на свій страх і ризик, що сприяє оперативному впливу
банків на економіку. Однак це не означає, що комерційні банки діють без контрольно. Зокрема, у США комерційні банки належать до
найбільш контрольованої сфери підприємницької діяльності. Основою
такого контолю є спеціальне законодавство й антимонопольні закони.
Щоб обмежити створення великої кількості "слабких" банків, які
можуть легко банкрутувати і викликати "ланцюгову реакцію банкрутств" серед своїх клієнтів держави встановлюють досить високі квоти на
їх статутний капітал. Крім того, центральний (Національний) банк
визначає для комерційних банків розмір обов'язкових резервів, які у
більшості випадків зберігаються у центральному банку, розмір
граничного ризику на одного позичальника (встановлюється певний
відсоток від загальної суми власних коштів банку). Так
забезпечується ліквідність комерційного банку, тобто його здатність у кожен певний молент задовольнити вимоги вкладників на готівку.
Уряд, центральний банк і страхові компанії (за допомогою
спеціального страхування) гарантують, що комерційні банки забезпечать
збереження коштів своїх клієнтів.
Комерційні банки здійснюють на договірних умовах кредитно- розрахункове та інше банківське обслуговування кредитних осіб і громадян шляхом здійснення операцій і здійснення інших банківських послуг.
Комерційні банки відрізняються:
- за призначенням статутного фонду та засобу його формування.
В цьому зв'язку вони виступають у формі акціонерних товариств та
товариств з обмеженою відповідальністю, за участю іноземного
капіталу, іноземні банки та інші;
- за видами здійснюваних операцій банки бувають універсальні і спеціалізовані;
- за територією діяльності - республіканські і регіональні.
Кошти комерційних банків складаються з власних, залучених і імітованих. Власні це акціонерний капітал, мобілізованим шляхом продажу акцій на ринку цінних паперів, і резервний капітал, що утворюється з відрахувань від поточного прибутку. Резервний капітал призначений для покриття непередбачених збитків та втрат від падіння курсів цінних паперів. Крім того, у комерційних банках є рахунок нерозподіленого прибутку, який згодом буде або розподілений серед акціонерів у формі дивідендів, або зарахований у резерв.
Основні ресурси комерційного банку це залучені кошти, депозити
(вклади) клієнтів. Клієнти вносять свої кошти у вигляді депозитів
до вимоги або строкових. Останні часто оформляються у вигляді
сермифікатів. Зокрема, у США вони випускаються вартістю від 100 тис. дол. і більше.
Кредитні операції комерційних банків поділяються залежно від їх забезпечення, строку, на який видані позички (коротко-, середньо- і довгострокові), а також від методу стягнення процента (при видачі. при погашенні позички або рівними частками). Позички поділяються також залежно від категорії позичальників: на поповнення обортного капіталу; представникам фондової біржі для біржових операцій; на кінцеве споживання - споживчий кредит під заставу житлового фонду, на придбання товарів у кредит, сільськогосподарські позички, іпотечні (на капіталовкладення) і короткострокові на тимчасові потреби.
Крім комерційних універсальних банків, діють багато спеціалізованих банків та небанківських кредитних організацій. Серед них - інвестиційні банки, що проводять довгострокове кредитування та фінансування капіталовкладень у різних галузях, переважно за рахунок кредитів комерційних банків. Ощадні банки акумулюють, як правило, відносно дрібні вклади, які разом утворюють джерела кредитування виробництва та торгівлі. Позичково-ощадні асоціації акумулюють капітал за допомогою реалізації сертифікатів, що рівнозначні довгостроковим вкладам.
У кредитних спілках капітал утворюється за рахунок пайових внесків (через акції), а використовується для короткострокових позик членам асоціації.
Страхові компанії - специфічні кредитні інститути.
Мобілізовані за допомогою продажу страхових полісів кошти вони використовують для надання довгострокових кредитів підприємствам і державам. Проводиться також страхування кредитів.
Пенсійні фонди створювані для виплати пенсій за рахунок коштів держави, підприємств і самих працюючих, також використовуються як кредитні ресурси переважно шляхом купівлі цінних паперів, акцій і облігацій.
Інвестиційні компанії, отримавши кошти від реалізації своїх акцій дрібним власникам, вкладають їх в акції різних компаній. Отже, підприємства мають істотну підтримку кредитними ресурсами як від комерційних банків, так і від небанківських кредитних організацій, а конкуренція між різними кредитними установами позитивно впливає на діяльність підприємств.
Конкуренція між комерційними банками - явище позитивне, але
наявність багатьох дрібних банків веде до розпорошення кредитних
ресурсів і загрожує "ланцюговою реакцією" банкрутств дрібних банків,
а разом з ними і дрібних підприємств. Тому Центральний
(Національний) банк піднімає межу мінімального розміру статутного
фонду комерційних банків при їх перереєстрації.
Конкуренція між комерційними банками за клієнтів є впливовим
фактором розвитку банківської справи, але у розвинутій ринковій
економіці її не залишають без "пильного ока" центрального
(національного) банку: контроль за законністю діяльності комерційних
банків, коригування кредитної політики за допомогою облікової
процентної ставки та нормування резервів.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
