Банковская система Российской Федерации.
Причины централизации и регулирования банковской системы.
Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия
централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время
представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая
банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас
происходит установление новой централизованной банковской системы,
отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь
о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация
здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее
кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности
экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк
подчиняется определенным «правилам игры», установленным государством для
эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского
дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в
обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции, в
конечном счете, может привести к стокфляции, стагнации, экономическому
спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики,
препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг.
Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская
система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в
наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.
Тенденция развития банковской системы.
Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности денег
невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную
роль в управлении денежным оборотом при переходе к рыночной экономике.
Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в
1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему
Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков
(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк).
Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал
соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не
получил реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической
основе.
Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к
ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР.
Монополия одного банка сменилась монополией ведомственных банков.
Сохранилось принудительное прикрепление клиентуры к банкам. Инструментами
кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и
кредитный планы. Не создавались предпосылки для формирования финансовой
инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного
рынка, в общем, здорового западного рынка). Тем не менее, был сделан шаг в
сторону демократизации банковской системы. Действительно, созданная в
административном порядке система специализированных банков вскоре показала
свою неэффективность. Но в то время о другой трансформации монобанковской
структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых
учреждений могла возникнуть лишь в результате обособления от Госбанка
государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны
Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия,
Венгрия).
Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению
уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе,
количество которых быстро увеличивалось. Их появление изменило ситуацию в
банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом,
было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост
коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих
банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой
статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой
банковской системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а
вершину составляет Центральный Банк. С распадом Союза в 1991 году,
Центральный Банк России остался единственным из центральных банковских
учреждений бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к
Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными.
Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке.
Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет.
В ноября 1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного
инвестиционно-коммерческого банка, ставшего правопреемником Промстройбанка
и сохранившего наименование «Промстройбанк». Сейчас Промстройбанк остается
одним из немногих банков страны, способных выдавать многомиллионные
кредиты.
Преобразование сберегательных касс в Сбербанк России.
Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные трудовые
сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специализированный банк по
обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал,
что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из
подчинения Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим
шагом к независимости стало принятое в июле 1990 года постановление
Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк
Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет
Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в декабре
1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк,
контрольным пакетом которого владеет Банк России. Став коммерческим,
Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области
совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и
стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные
обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести
доверительные операции по поручению клиентов (трастовые операции). При
выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается
умеренных процентов. Сбербанк —единственный банк страны, где сохранность
вкладов граждан гарантируется государством.
Центральный Банк Российской Федерации.
. Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам
других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и
претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр
деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента
государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения
необходимого количества денег.
Банк России начал свое существование с принятием закона «О Банке России»
в декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных
органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован
только специальным законодательным актом. Банк России экономически
самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных
доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не
руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения
состояния экономики в целом. Банк России является «банком банков», он
предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений.
Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым,
образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не
имеет.
Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав.
Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности
Верховным Советом РСФСР. Управление Банком России осуществляется на
коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое
количество своих отделений по всей стране.
Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществляется Банком
России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по
кредитам, предоставляемым банкам, установлением экономических нормативов
для банков, проведением операций с ценными бумагами. Банк России, как агент
правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все
правительственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России
управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся
в обращении, проводя ту или иную кредитно-денежную политику.
Функции Банка России, в общем, сводятся к 4 пунктам.
1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются
резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента
резервов имеет стратегическое значение в проведении кредитно-денежной
политики.
2.Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.
3.Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков, чтобы
выявить сомнительные операции и мошенничество.
4.Банк России регулирует предложение денег в интересах экономики в целом.
Банковская система Российской Федерации.
Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли
РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк
РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие
кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских
операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк
Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает
операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным,
контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также
является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк
России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных
средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по
первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие
Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же
операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и
коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения,
предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают
предложение денег в экономике.
Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную
роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь
финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность
только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может
на основании закона отобрать лицензию у банка —это действует как решение о
ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее
пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские
объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие
объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка
банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое
распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские
холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы,
которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков,
достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.
Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках
процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку
они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости
кредит от этих банков.
Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется
незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке
ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.
Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий
уровень —Банк России. Второй - исполнительный —все остальные банки РФ. Все
банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как
основная часть активов банка —это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по
первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен
храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно
подлежит проверке аудиторскими организациями.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
