В 1989 году доля кредитов, застрахованных от невозврата Федеральной жилищной администрацией, составила 26% общего числа выданных ипотечных кредитов; доля кредитов, гарантированных Администрацией по делам ветеранов - 10%; застрахованных частными компаниями - 16%. При этом доля кредитов, незастрахованных от риска невозврата, составила 46%.
Еще одна форма государственной поддержки - адресная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов - является неотъемлемым элементом жилищно-социальной политики. Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заёмщиков в Германии Вкладчики стройсберкасс, получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).
После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов) - например, гашение части кредита при рождении в семье заёмщика ребёнка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику - в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п.
Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета).
Раздел 2. Ипотечное кредитование в России.
2.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования.
Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2003 году, по сравнению с 2002 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка [15].
В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде . Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании [14].
Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, банку Дельтакредит, Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что уже к концу 2004 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 наведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году .
Таблица 2.1
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году
Оператор
Объем выданных кредитов, млн $
Количество кредитов
Сбербанк
233
-
ДельтаКредит
34
1000
АИЖК
22.9
2074
Райффайзенбанк
21.4
419
МИА
21.2
-
УГАИК (Уфа)
8.7
-
Собинбанк
8.2
350
СОФЖИ (Самара)
7.6
708
Внешторгбанк
7
-
Газпромбанк
5.5
-
ОИЖК (Оренбург)
5.2
557
РФЖиИ (Марий Эл)
4.3
106
Агропромкредит
4
300
ФИА-Банк
3.4
526
НРБ
3
78
Белгородская ипотечная корпорация
2.3
405
Наш дом-Приморье
2.2
135
Евротраст
2
30
Липецкая ипотечная корпорация
1.6
182
КБ Система
1.35
-
Мордовская ипотечная корпорация
1
164
ИРИА (Иркутск)
0.93
92
МДМ-банк
0.9
7
Калужская ипотечная корпорация
0.73
67
САИЖК (Екатеринбург)
0.2
14
АРОИЖК (Архангельск)
0.13
10
Ипотечное агентство РТ (Казань)
-
8
ПОИФ (Пермь)
0.06
6
* - данные первоисточников. Расчет рублевых кредитов (Сбербанк, МИА, ипотечные агентства) проводился по курсу 30руб/$.
Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК) [25]. На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В таблице 2.2 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.
Таблица 2.2
Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь 2004)
Оператор
Базовая кредитная ставка *
Объекты **
$
РУБ
Абсолют-Банк
15
-
Н В К
Агропромкредит
14
19
В
Банк Москвы
11
14
В К
Программа АИЖК
-
15
В
Внешторгбанк
10.5
15
Н В
Газпромбанк
13
-
В
Программа ДельтаКредит
10
-
В
Евротраст
13
15
Н В
ММБ
12
-
В
МДМ-Банк
15
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17
