· гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Чем хорошо:
1. Может выдаваться и наличными (рубли).
2. Может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет. При рождении ребенка отсрочка до достижения ребенком возраста 3 года.
3. Кредит на 70% стоимости. Если есть ребенок, то кредит на 90%.
4. При расчете суммы кредита может учитываться доход родителей, т.е. сумма кредита будет больше.
В таблице 2.4 приведена аналитическая информация, которая позволяет сопоставить условия предоставления ипотечного кредита Сбербанком России и его основными конкурентами.
Таблица 2.4
Сравнительная характеристика условий предоставления ипотечного кредита.
№
Наименование показателя
СБ РФ
АИЖК
ОАО «Внешторгбанк»
DeltaCredit банк
Банк «Первое ОВК»
«Райффайзенбанк Австрия»
«Собинбанк»
1.
Год начала реализации ипотечной программы
1991
1996
2003
1998
2000
2002
1999
2.
Валюта кредита
руб, $
руб
руб, $
$
$
8
$
3.
Первоначальный взнос от стоимости квартиры, %
30
30
15-20
15-30
15-30
30
30
4.
Ставка кредита, %
11$
18р
15
9-11$
14-16р
10-14
10-15
12
14
5.
Срок кредитования, лет
15
20
20
до 15 лет
10-15
10
10
6.
Ежемесячные выплаты от дохода семьи, %
40
50
40
40
40
40
7.
Стоимость обязательного страхования, %
0,6
1,5
1,5
1,5
1,5
1
1,5
7.1.
— страхования жизни и потери трудоспособности, %
—
+
0,9
+
0,8
+
+
7.2.
— страхования риска утраты и повреждения квартиры, %
+
+
0,4
+
0,4
+
+
7.3.
— страхования титула собственности квартиры, %
—
+/-
0,3
+
0,3
+
+
8.
Документальное подтверждение платежеспособности
+
+
+
+
+/-
+
+
9.
Наличие поручителей
+
+/-
—
—
—
—
+
10.
Количество документов для оформления кредита
5-10
20
15-20
8
20
12
11.
Средний срок оформления кредита, дни
18
7-14
14
14
14
10
14
12.
Общее количество выданных кредитов
5800
2600
2800
140
450
350
13.
Сумма кредитов
69 млн $
13,2 млн $
140 млн $
4 млн $
20 млн $
8,0 млн $
Необходимо отметить, что несмотря на всю привлекательность программ ипотечного кредитования здесь существуют также определенные «подводные камни», которые не известны потенциальному заемщику. Так, рассмотрим подробнее кредитную программу «Молодая семья». Кредит по этой программе предоставляется супругам не старше 30 лет (даже, если одному из супругов до 30 лет, а другому больше). Из достоинств данного кредита надо отметить то, что созаемщиками кроме супругов могут выступать еще и родители, как со стороны одного из супругов, так и со стороны другого.
Проиллюстрируем это на примере. Допустим, доход каждого из супругов - 200 долларов. Доход каждого из родителей - тоже 200 долларов.Итого, совокупный доход равен: 200 х 2 (супругов) + 200 х 2 (родители мужа) + 200 х 2 (родители жены) = 1200 (совокупный доход, исходя из которого будет предоставляться кредит Сбербанком).
И это при тех же 11% годовых в валюте или 18% годовых в рублях. Причем, если у "молодой семьи" есть ребенок, то кредит может составлять до 90% от стоимости квартиры. Если же нет ребенка - то кредит как и обычно в Сбербанке: не более 70% от стоимости квартиры.
Сбербанковский кредит "Молодая семья" - безусловно новое слово в ипотечном кредитовании в России. Но и тут есть свои особенности, так безработной «Молодой семье» кредит не дают. Как указывалось, созаемщиками могут быть молодые супруги и родители супругов. Но при этом, если «Молодая семья» живет лишь на деньги своих родителей - кредит ей не предоставят.
Если же у «молодой семьи» есть хоть какие-то свои доходы (пусть даже смешные), то за кредитом можно обращаться. Как определяется максимальный размер кредита рассмотрим на следующем примере. Заемщик с ежемесячным доходом 1200 долларов в месяц может получить кредит до 73210 долларов. А какой кредит получат 6 созаемщиков, при условии, что доход каждого из них по $200?
Как видно из примера, совокупный доход шестерых созаемщиков равен 6 х $200 = $1200. А вот сума кредита будет меньше, это подтверждает следующий расчет: заемщик с доходом $200 может получить кредит до $10705. А 6 созаемщиков могут получить кредит равный 6 х 10705 = $64230.
Однако, это в том случае, когда всем созаемщикам до пенсии более 15 лет. Допустим, двум из 6 созаемщиков до пенсии 10 лет. В этом случае, максимальный размер кредита будет еще меньше. Как указывалось, в примере все созаемщики зарабатывают по $200. Поскольку двум созаемщикам до пенсии 10 лет, кредит им будет дан не на 15 лет, а на 10. Максимальный размер кредита такого созаемщика можно посчитать как: $10705 / 15 х 10 = $7136
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17
