Большая База Рефератов - Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ - бесплатно рефераты, скачать рефераты, рефераты на тему

Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Таблица 1.1. Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения

Источники ресурсов	Виды ресурсов	Способы привлечения
Население	Денежные средства	Накопительные счета. Жилищные облигации и сертификаты
Население	Прежнее жилье	Зачет стоимости прежнего жилья
Предприятия	Незавершенное строительство	Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья
Предприятия	Финансовые ресурсы	Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
Федеральные и местные власти	Незавершенное строительство	Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья
	Финансовые ресурсы	Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
	Субсидии	Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
	Средства местных бюджетов	Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
Финансовые инвесторы	Финансовые ресурсы	Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Рассматривая источники финансовых ресурсов, необходимо учитывать, что они неоднородны по своему составу. Поэтому при их анализе следует выделять в особую группу те виды ресурсов, в которых представлена социальная составляющая, поскольку такого рода финансы изначально ориентированы на то, чтобы их вложение происходило с наименьшим риском и преимущественно в социальную сферу посредством ипотечного жилищного кредитования. Сочетание различных источников и способов финансирования позволит обеспечить систему ипотечного кредитования денежными ресурсами, а также сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии инвестиций. В таблице 1.2 приведен анализ основных моделей ипотечно-жилищного кредитования и дана их социально-экономическая оценка. ·

Таблица 1.2 Основные модели ипотечно-жилищного кредитования и их социально-экономическая оценка

Модели	*Участники*	*Сроки*	*Риски*	*Финансирование*	*Залог*	*Особенности модели*
1	2	3	4	5	6	7
Долевое строительство	Застройщик, гражданин	Время строительства жилогодома	Затягивание строительства, недострой, удорожание в ходе строительства	Финансирование за счет граждан	Залога нет, возможна ипотека после оформления жилья в собственность гражданина	Право собственности оформляется на гражданина после строительства дома и полной оплаты жилья, модель выгодна для застройщика, нашла широкое применение Отсутствие ипотеки будущего жилья уменьшает возможности финансирования строительства
Продажа жилья в рассрочку	Застройщик, гражданин	Рассрочка на 1 -2 года	Право собственности на жилье во время рассрочки находится у застройщика	Рассрочка на 30 - 50% стоимости жилья	Залога нет	Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья. Модель выгодна для застройщика, носит локальный характер
Жилищные сберегательные программы	Организация, не имеющая банковской лицензии, гражданин	Накопление от 1 до 3 лет , на 2 -5 лет рассрочка	Инфляция, нет гарантий сохранности вкладов, все риски, связанные с финансированием строительства, риск нецелевого и неэффективного использования собранных денег	Накопления 50%, рассрочка 50%	Залога нет	Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья, модель выгодна для организации, носит локальный характер.
Муниципальные жилищные облигации	Органы власти муниципального образования, банки, население	Срок обращения облигаций до 10 лет	Все риски, связанные с ценными бумагами	Цена облигации по себестоимости строительства	Залога нет	Накопление оплаченных метров путем покупки облигаций, отсутствие выбора квартиры, модель выгодна для продающих облигации, носит локальный характер
Предоставление предприятиями своим сотрудникам займов на приобретение жилья	Предприятия, работники предприятия	Длительные сроки от 10 - 15 лет	Риски, связанные с предоставлением займов	Займ - 70 - 80%, собственные средства — 20 - 30%, займ без процентов или льготные проценты	Займ может выдаваться под обеспечением залога недвижимости	Модель носит локальный характер, выгодна работникам предприятий
Усеченно-открытая модель	Банк, заемщик	Сроки с учетом специфики кредитной ситуации	Риски, связанные с предоставлением кредита	За счет средств банка, выдача кредита индивидуально	Кредит предоставляется под обеспечение залогом приобретаемого жилья	Простота модели, невыгодна заемщику из-за высокого процента по займам, распространена
Продажа жилья через некоммерческие организации в рассрочку	Внебюджетный фонд поддержки жилищного строительства, гражданин	7 - 15 лет	Риски несет фонд	Большой объем оборотных средств на строительство дома	Жилье может продаваться под обеспечение залога недвижимости	Фонд - застройщик и продавец, продажа жилья в рассрочку, Саровская модель, нашла распространение в некоторых регионах, выгодна гражданам
С участием муниципалитетов	Органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, внебюджетные фонды поддержки жилищного строительства, население	До 20 лет	Риски несут органы власти	Комбинированные источники - сбережения граждан, банковские кредиты, субсидии, средства местных бюджетов, кредит до 70% стоимости жилья, ежемесячный платеж — 20 - 30% совокупного месячного дохода семьи	Под обеспечение залога недвижимости	Цель - улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства, перспективная модель, выгодна как органам власти, так и населению

Под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Во-первых, необходима действующая система ипотечных кредитных институтов банков и других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции.

Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, но в наибольшей степени он не реализуется в жилищной сфере, хотя именно они являются тем действенным средством, позволяющим решить ряд насущных задач:

1) обеспечения долговременной и прочной интеграции рынка недвижимости и финансового рынка;

2) обеспечения щадящего режима приобретения жилья гражданами;

3) повышения инвестиционной активности в капитальном строительстве. У муниципалитетов в связи с хроническим дефицитом бюджетов резко ограничены возможности строительства «бесплатного» жилья для малообеспеченных граждан, имеющих право на государственные субсидии. Напряженность ситуации может быть снята за счет одновременного возведения коммерческого жилья и комбинирования источников привлекаемых средств (сбережений населения, банковских кредитов, субсидий и т. д.). С этой же целью возможно использование механизма социальной аренды, т. е. предоставление права проживания в квартирах без передачи их в собственность с дифференцированной оплатой в зависимости от дохода семьи.

Таким образом, в зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав льготы) граждан, желающих улучшить жилищные условия, выделяются несколько жилищных стратегий: стратегия, рассчитанная на предоставление государственных субсидий и помощь предприятий; смешанная стратегия, основанная на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан; рыночная стратегия, ориентированная в основном на собственные средства граждан. Деятельность субъектов рынка ипотечных жилищных кредитов, в первую очередь граждан-заемщиков и банков-кредиторов, особенно в период формирования и становления системы ипотечного жилищного кредитования, без специальных мер поддержки муниципалитета практически невозможна.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14

В соцсетях

Модели