Итак, демонстративное потребление как институциональная детерминанта потребительского спроса неформально узаконивает определенные престижные нормы потребления различных благ, в соответствии с которыми потребители на тех или иных рынках ранжируют и приобретают соответствующие товары и услуги.
2.2. Потребительский кредит
Одним из институциональных детерминант потребительского спроса выступает потребительский кредит. Институциональная природа данного фактора заключается в том, что он тесно связан с институтом прав собственности и трансакцией их, т.е. передачей другим субъектам на определенным условиях. Объектом, на который распространяются права собственности кредитора (банка) и которые он частично делегирует заемщикам на условиях возвратности, платности, срочности, являются денежные средства.
Собственником (полным) этих денежных средств выступает банк, обладающий правом владения, распоряжения, пользования, получения дохода и т.п. Он осуществляет трансакции – передачу определенных прав собственности и свободы действий, а именно право пользования денежными средствами заемщикам-потребителям этого кредита. Денежные средства здесь выступают в виде ссудного капитала, который распадается на капитал-собственность у кредитора и капитал-функцию у заемщика. Передача прав собственности на денежные средства (капитал) происходит в виде трансакции, которая отнюдь не бесплатна для заемщика – он обязан в установленный срок вернуть денежные средства и с процентом.
Таким образом, рассмотрение потребительского кредита с институциональных позиций здесь вполне правомерно.
Потребительский кредит в Казахстане и России сейчас переживает настоящий бум. Так, например если в России на 01.01.2000 г. он составлял 16 млрд. руб., на 01.01.2005 г. – 500 млн. руб., то на 01.11.2006 г. он составил для физических лиц 1 трлн. рублей.[6] В стране возник новый слой потребителей, спрос которых полностью зависит от заемных средств. Чаще всего (в 43 % случаев) кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники, 13-14 % приходится на нецелевые кредиты, остальное распределяется почти поровну на ипотеку и автокредитование.
Спрос на потребительский кредит растет быстрыми темпами, и банки активно его развивают. Это достигается различными способами:
- разнообразием кредитных линий;
- вводом новых продуктов;
- разработкой различных программ лояльности.
Для расширения потребительского кредитования банки используют два принципиальных механизма – кредитование покупок товаров в определенном магазине и свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой структуре (выдается наличными в банке или переводится на кредитную карту).
Есть и нестандартные схемы потребительского кредитования – банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно в данном банке. Чаще всего это распространяется на отдельные виды товаров с большой торговой наценкой, и расходы банка компенсирует торговая сеть.
Возрастание объемов потребительского кредитования неразрывно связано с ростом числа невозвращенных кредитов. Это подтверждается следующими данными (см. рис. 1, 2).
|
|
Как следует из этих данных, темп роста кредитов физическим лицам на 01.01.2007 г. увеличился в 5,3 раза по сравнению с 01.01.2004 г. Просроченная задолженность за это время увеличилась в 5,4 раза.[7]
Это ведет к тому, что потребительский кредит в российской экономике постепенно приобретает черты институциональной ловушки – неэффективной, но устойчивой нормы, для устранения которой следует приложить немалые усилия. Позитивными здесь могут быть создание бюро кредитных историй, развитие альтернативных видов кредитования, например, ипотечные программы государственных и муниципальных органов власти.
Развитие потребительского кредита как институциональной детерминанты потребительского спроса стало упираться в определенные барьеры.
Первый из них связан с автокредитованием, который в крупнейших городах стабилизировался. Это объясняется насыщением потребительского спроса, а также отчасти ростом цен на бензин и проблем с дорожным движением. Прогнозы на рост потребительского кредитования в этом секторе в 2-3 раза не оправдались.
Второй барьер связан с ипотечным кредитованием. Цена квартир не укладывается в рамки самых высоких кредитных лимитов по ипотеке, ее провоцируют и высокие проценты за кредит.
Приоритетными для розничных банков становятся направления, связанные с переходом к краткосрочному нецелевому кредитованию населения, а также развитие розничного кредитования на периферии, где ниже цены на жилье и меньше обеспеченность населения собственными автомобилями.
Следует отметить, что непросвещенность заемщиков в области потребительского кредитования может служить объективным фактором, обусловливающим девиантное поведение самих банков. Это выражается в предоставлении и заключении с заемщиком непрозрачных кредитных договоров, содержащих скрытые и заведомо установленные высокие платежи.
Потребительский кредит как институциональная детерминанта «прививает» субъектам следующие нормы экономического поведения:
- жизнь в долг входит постепенно в систему ценностей российских потребителей;
- непрописанность институциональных рамок развития потребительского кредита обусловливает оппортунистическое (девиантное) поведение как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков (непрозрачные договоры кредитования и неплатежи по ним);
- создание институциональных ловушек – новых финансово-кредитных пирамид, когда добросовестные заемщики выплачивают кредиты и высокие проценты по ним за себя и за недобросовестных заемщиков;
- стремление к расширению потребительского спроса в краткосрочном периоде, адаптацию к инфляционным процессам.
Следует отметить, что высокая доля невозвратности потребительского кредита в долгосрочном периоде может привести к кризисным ситуациям в банковской сфере, диспропорциям на потребительском рынке.
Таким образом, потребительский кредит как институциональная детерминанта воздействует на потребительский спрос в целом в сторону его расширения, но при недостаточности правовых норм и неразвитости экономических механизмов регулирования потребительский кредит может способствовать сужению потребительского спроса на некредитуемые товары, т.е. перераспределению и даже сокращению спроса на других видах рынка. Потребительский кредит в тех формах, в которых он сейчас активно развивается в российской экономике, и при такой высокой динамике может привести к возникновению ряда институциональных ловушек (невозврат кредита, финансовые пирамиды). С учетом этого к потребительскому кредиту как институциональной детерминанте надо заемщикам относиться очень взвешенно и продуманно его регулировать со стороны государства.
2.3. Трансакционные издержки
В качестве институциональной детерминанты потребительского спроса рассматрим трансакционные издержки, связанные с трансакциями потребителя. Отметим, что современная экономическая наука пока оперирует общим термином «трансакция».
Под трансакциями потребителя подразумеваются взаимодействия, в результате которых происходит отчуждение благ от производителя, продавца и присвоение прав собственности на них, получение прав свободы потребителем. Эти трансакции потребителя являются частным случаем трансакций вообще, и они связаны прежде всего с товарным обменом. Важная особенность трансакции потребителя является одновременное приобретение прав собственности и блага с соответствующей передачей (отчуждением) этих прав от других субъектов – производителей, продавцов. Трансакция потребителя фактически является одной из альтернатив трансакции производителя, продавца (помимо отчуждения прав собственности потребителю производитель их может сначала отчуждать продавцу, а он в свою очередь другому посреднику). Но в результате совершения данной трансакции благосостояние каждого ее участника увеличивается – потребитель получает блага, удовлетворяющие его спрос, продавец – денежную компенсацию за проданный товар.
Для трансакции потребителя как институциональной детерминанты потребительского спроса важны такие ее характеристики, как время и условия ее совершения.
Непосредственное воздействие на трансакционные издержки потребителя оказывают сетевые ритейлоры – современный институт потребительского рынка. Последние регулируют эти издержки трансакции, порой весьма нетранспарентно для потребителя. Торговые сети позволяют сократить трансакционные издержки и, прежде всего, издержки поиска информации, издержки ведения переговоров (в данном случае – переговоров с продавцами). Здесь четко прописаны правила поведения и взаимоотношений покупателей и продавцов, предоставлен свободный доступ к товарам прямого и сопутствующего назначения. Значительный ассортимент товаров и их правильное маркетинговое позиционирование стимулирует потребителя к расширению потребительского спроса, к приобретению товаров в большем объеме по сравнению с их покупкой в отдельных специализированных магазинах.
Такое потребительское поведение в крупных супермаркетах торговой сети связано с «эффектом толпы», с потребительскими предпочтениями экономии времени на приобретение благ.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
