1) индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во всем народном хозяйстве;
2) необходимостью строжайшего учета за производством и распределением продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности;
3) необходимостью ускорения темпов социального накопления.
Возникла необходимость проведения кредитной реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.
Такая денежная и кредитная системы с рядом незначительных изменений просуществовали в стране вплоть до 1990 года.
1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы
России и анализ ее состояния
Со времени проведения кредитной реформы 1930 года вплоть до конца 1980-
х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия.
Коммерческий кредит в официальной экономике не существовал, сохраняясь лишь
в экономике теневой в форме бартерного обмена между предприятиями и
ростовщического кредита.
Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системе управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д.
Обороту денег в экономике отводилась вторичная роль. Денежный оборот следовал за материальным оборотом, выполняя лишь мерноучетные посреднические функции. Оборот значительной части материальных благ протекал вне денежной сферы. Отсутствовала и полная денежная оценка объектов собственности, доходов и рисков. Преобладали неденежные формы распределения и перераспределения.
Приспособленные к потребностям административно-командной системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную опеку, сковывавшую любую инициативу обслуживаемых предприятий и организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики.
Крайне не эластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская
система служила “зеркалом” функционировавшего в стране хозяйственного
механизма. Длительное господство командно-административной системы вызывало
все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной
экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения
СССР во второразрядное и даже третьеразрядное государство.
В середине 80-Х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования.
С переходом к рыночной экономике существенно изменяется роль денег, значительно полнее реализуется каждая из их функций.
Так, в административно-командной экономике деньги служили прежде
всего учетной единицей, играя сугубо подчиненную роль в системе
централизованного планирования народного хозяйства. Функция денег как
средства платежа была чрезвычайно раздутой, тогда как функция накопления
была “заблокирована”. Денежная теория запада и практика западных стран по
использованию денег в качестве средства производства не воспринимались. Но
поскольку деньги в рыночной экономике выступают важнейшим инструментом
хозяйствования, процесс экономических преобразований в России (точнее в
СССР) начался с реформирования именно банковской системы, с изменения роли
и функций ЦБР по управлению денежным хозяйством, с возрождения коммерческих
банков и коммерческого кредита.
В этих условиях возникла необходимость в соответствующей
законодательной базе, юридически закрепляющей статус как ЦБ, так и
коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 года.
На союзном уровне верховным советом СССР 11 декабря 1990 года были приняты
законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской
деятельности», в РФ - законы «О ЦБ РСФСР» и «О банках и банковской
деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 года). С принятием этих законов
развитие сети коммерческих банков характеризовалось быстрыми темпами и
определенной уверенностью.
Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может
иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Иных вариантов не
существует.
Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях:
А) когда в стране еще нет центрального банка;
Б) когда в стране есть только центральный банк.
Случай (А) соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные учреждения) без какой-либо координации их деятельности могли осуществлять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денег. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.
Случай (Б) также возможен, хотя и в виде исторического курьеза. Он был
апробирован в СССР и других странах с жестко централизованной нерыночной
экономикой. В этом случае о системе банков вообще не приходится говорить.
Здесь была лишь “система центрального банка“.
Отсюда важный вывод: наличная совокупность банков (кредитных учреждений) может быть организована и как одноуровневая, и как двухуровневая, но банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.
К настоящему времени в России создана характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система. Первый ее уровень - центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах, второй - коммерческие банки и кредитные учреждения.
Важно иметь в виду, что банковская система это не только банки как таковые, но и кредитные учреждения, то есть все те экономические организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные банковские операции.
С некоторой долей условности в банковскую систему можно включить также специализированные организации, не осуществляющие банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений, оказывающие последним необходимые услуги: расчетно-кассовые и клиринговые центры, кредитные магазины и т.п., Фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.
Исходя из вышесказанного, банковскую систему в общем схематичном виде можно представить следующим образом:
Центральный банк
Коммерческие Вспомогательные
Кредитные
Банки Организации
Учреждения
Кредитные учреждения в России.
Видов учреждений - финансовых посредников, осуществляющих отдельные
банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это:
. кредитные союзы, общества и товарищества;
. сберегательные кассы и кассы взаимопомощи;
. страховые компании;
. ломбарды;
. инвестиционные фонды;
. финансовые компании;
. пенсионные фонды;
. благотворительные фонды;
. брокерские и дилеровские фирмы
. арендные (лизинговые) фирмы;
. посреднические (факторинговые) фирмы;
. трастовые отделы бирж и др.
Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения
из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью.
Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования
этих учреждений, за некоторыми исключениями, еще не определились в должной
мере, круг выполняемых ими банковских (и небанковских тоже) операций в
значительной мере размыт, собственные, отличающие их друг от друга и от
банков экономические, финансовые и другие механизмы еще мало отработаны.
Практически отсутствует достоверная статистика по кредитным учреждениям. Не проводятся и соответствующие серьезные научные исследования. Поэтому толкование тех или иных действующих в стране кредитных учреждений обычно заимствуется либо из зарубежной практики, либо из опыта дореволюционной и нэповской России, что нередко способно лишь запутать проблему. Из всех перечисленных видов кредитных учреждений только страховые компании и в какой-то мере чековые инвестиционные фонды располагают правовой базой для своей деятельности.
В октябре 1994 года в России было зарегистрировано около 2500
страховых компаний. Их совокупный уставный капитал на 1 июля 1994 года
составлял 244 млрд. руб. Хотя официальные данные по совокупным активам
данных компаний отсутствуют, специалисты оценивали их уровень на начало
1994 года в 1200 млрд. руб.
В последнее время создано и находилось в процессе учреждения около
600 негосударственных пенсионных фондов. Их совокупные активы оцениваются
примерно в 100-200 млрд. руб. Объявленный уставной капитал более 85% из них
определен в размере до 100 млн. руб.
Характерно, что к середине 1994 года среди зарегистрированных по
“ведомству” ЦБР кредитных учреждений числилось всего 15 (в том числе 4
клиринговых) , на 1 января 1995 года -18 (4). Это значит, что остальные
многие сотни подобных учреждений работали и работают на денежном рынке без
лицензии ЦБ, то есть занимаются противозаконной деятельностью.
Этому способствует по крайней мере 3 фактора:
. недостатки в действующем законодательстве;
. недостаточная правовая и финансовая культура населения;
. либерально-отстраненная политика ЦБ.
Правда, не все тут зависит от ЦБ. Известно, он еще в 1993 году настаивал на взятии под контроль финансовых компаний, играющих в пирамиду, но не нашел поддержки.
Только в конце апреля 1995 года Президент РФ подписал указ «О защите интересов инвесторов и урегулировании деятельности юридических лиц, работающих на финансовом рынке без лицензий», призванный пресечь незаконные операции с ценными бумагами и вкладами граждан.
Рассматривая коммерческие банки, нельзя не отметить, что за кратчайший срок в стране возникло около 2500 самостоятельных банков. Этому мировая банковская история не знает аналога. Для сопоставления: в США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет-с 1781 по 1860 г.
В 1997 году закрепилась тенденция к снижению количества кредитных
организаций. Если в 1995 году было отозвано 225 лицензий, и на начало 1996
года в России работало 2295 кредитных организаций, то в настоящее время на
территории России действуют 1887 коммерческих банков. Одновременно БР
заметно ужесточил требования к лицензированию банков. Если в начале 90-х
ежегодно регистрировалось примерно около 300 коммерческих банков, то
начиная с 1995 года положение начало меняться. В 1995 году было
зарегистрировано 86 кредитных организаций. В 1996 году принят ряд
нормативных актов БР, в соответствии с которыми, в частности, усилен
контроль за финансовым состоянием учредителей банков. В результате с начала
1996 года новым кредитным организациям было выдано только 15 лицензий.
