России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций.
Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до
80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.
Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.
На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает такая проблема, как защита вкладов населения.
Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке
межбанковских кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) ,
в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов
населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой
политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных
банков, их отделений и филиалов до 1131.
В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило,
гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная
страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков
в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету.
Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие решения и поручения. Тем не менее проект закона “Об обязательном страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу.
Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную
проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся
без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его
признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов.
И возник новый рынок - рынок программных средств финансового анализа и
прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов,
опробованных российскими финансистами, на нашем “поле” прижились около
десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут
классического брокера - пакет Meta Stock) стал нейросетевой[1] пакет Brain
Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена
1550 долларов).
Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России.
Одной из причин применения такого малого количества программных систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.
Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ, клиринговых центров и так далее.
Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.
2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России
Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или
кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая
будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития.
Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут
зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на
которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени
формировать свое будущее.
В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется
достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и
поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во
всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской
деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов,
отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита,
отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций,
неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным
платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся
фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с
расширением существующих и освоением новых областей банковской
деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных
банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и
располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений.
Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента
банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет
стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного
центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с
недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять
разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за
счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем
или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс
будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру
и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения
валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по
привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле
можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно
сконцентрированы на решении двух главных задач.
Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и
сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка,
хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще
долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные
депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее
зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств
средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого
существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег.
Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и
коммерческих банков.
Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих
банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен
рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением
обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому
организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку
достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов,
но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения
оборудования помещений, технического оснащения, тренированности
обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то
коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных
инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая
необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно
подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно
несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме
банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном
инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими
особенностями:
1. Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;
1. Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;
1. Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово- промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.
Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне
Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа состояния, поскольку банковская система России функционирует на определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется актуальным.
Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков образованные тремя путями:
19. Реорганизованные из отделений бывших государственных банков;
20. Созданные самими коммерческими банками;
21. Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие конкурентной борьбы.
Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2
комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков -
всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-
15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя
ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России.
