України Закон про кредитні інститути і кредитування, який виз- начає правові, юридичні та економічні джерела функціонування кредитно-банківської системи. Було б доцільно передбачити в цьому законі, щоб контроль за діяльністю кредитних установ здійснювався спеціальним контролюючим комітетом, незалежним від Нацбанку України і підзвітним Верховній Раді України (нап- риклад, Національним контрольним відомством по кредитуванню).
Такому комітету треба передати деякі функції НБУ, які у світо- вій практиці не властиві Центральним банкам (реєстрація та за- борона на ведення банківської справи, контроль за дотриманням всіх законодавчих документів, нагляд за ліквідністю банків і т.д.).
Введенню твердої, вільно конвертованої Національної валюти буде сприяти Закон про вілютний контроль, який на відміну від діючого закону про вілютне регулювання, дозволить залучати іноземні інвестиції, розширить коло суб'єктів валютного ринку, знищує залишки державної монополії зовнішньої торгівлі.
Відсутність законодавчої бази по управлінню нерухомим май- ном вимагає негайної розробки законів про іпотечний банк. Це дозволить відродити в Україні прогресивну форму кредитних ус- танов для надання довгострокових кредитів під заставу і в той же час забезпечить зниження ризику банків та їх клієнтів від можливих банкрутств.
Важливе місце повинен займати Закон про інвестиційний банк та інвестиційні фонди. В ньому необхідно передбачити гарантії для фінансування довгострокових програм. Наявність такого за- кону дозволить створити правові основи для функціонування пер- винного та вторинного ринку цінних паперів, розміщення фондо- вих паперів акціонерних товариств, управління інвестиційними фондами і т.д.
Реабілітація приватної власності вводить в економічний побут новий для держави тип відносин - трастові (довірчі) опе- рації, які складаються з трьох основних операцій - розпоряд- ження спадщиною, виконання операцій за дорученням, агентські послуги.
Їх юридична направленість; а також відсутність правових норм, які регламентують такі операції, вимагають розробки За- кону про трастові операції.
Відродження в Україні кредитних союзів та товариств взаєм- ного кредиту як "народних банків", діючих за принципом самодо- помоги і самоконтролю, дозволяє населенню вигідно зберігати власні заощадження, користуватися пільговими кредитами та ін- шими послугами.
Кредитні товариства акумулюють порівняно невеликі внески громадян, що дає можливість використовувати їх при фінансуван- ні проектів з прибутком для членів товариства, заоохочують громадян в активну економічну діяльність законодавчою основою кредитних товариств повинен бути Закон про товариства малого кредиту.
Спеціальний законодавчий акт про функції і діяльність РБУ
(а не розділ в Законі про банки) повинен визначити основні напрями його діяльності. Нацбанк України повинен забезпечувати стабільність національної валюти, визначати і регулювати гро- шово-кредитну політикв шляхом впливу на об'єм грошової і кре- дитної маси, що знаходиться в обігу, встановлення валютних курсів, а також процентних ставок, виконання обов'язків голов- ної банківської інстанції перед іноземними та українськими суб'єктами господарської діяльності, регулювання діяльності комерційних банків через політику фінансування.
При діючій жорсткій політиці регулювання діяльності комер- ційних банків зі сторони Нацбанку неможливий розвиток цивілі- зованої кредитно-грошової системи незалежної України. Тому потрібно розробити новий економічний і правовий механізм регу- лювання відносин суб'єктів банківської діяльності. Адміністра- тивно-нормативний метод регулювання потрібно замінити спеці- альним інструментом банківського обігу.
Комерційний банк повинен задовільняти таким наступним ви- могам:
- мати загальну ліцензію на діяльність в якості банку;
- здійснювати в якості обов'язкового мінімуму депощзит- ні, розрахункові і кредитні операції;
- знаходитись під наглядом ТБУ4
- дотримуватись вимог, які пред'явлються до кредитних ус- танов, що добре регулюються.
Для використання в українській практиці повинна бути виб- ранв агресивна модель поведінки банку-універсального, який має тісні зв'язки з підприємством, який широко здійснює нетради- ційні банківські операції. Такий вибір обумовлений наступними причинами:
1. Універсальність банку: банки, діючи на нових ринках, здійснюючи нетрадиційні банківські операції, здатні прискорити розвиток нових ринків, доповнюючи відсутність на них готових ринкових структур; в умовах грошової інфляції банки змушені все більшу частину своїх ресурсів вкладувати в негрошові акти- ви;
2. Агресивність банку: саме така модель підходить для нестабільної та перехідної економіки; сприяє структурній пере- будові господарства, становленню нових ринків.
3. Широка участь в капіталах господарства: відображення зв'язків банків і підприємств, що склалися в умовах директив- ної економіки; зберігання в умовах інфляції активів банків від знецінення; сприятливий режим для довгострокових інвестицій в період структурної перебудови, можливість конверсії частини безнадійної заборгованості державних підприємств в акції, що знаходяться у власності банків.
4. Жорсткість регулювання діяльністю банків визначається вибором моделі універсального агресивного банку, що несе за собою підвищення ризику в банківській справі; нестійке фінан- сове положення батьох банків, міжнародним банківським співто- вариством.
Завдання реформування комерційних банків складаються з наступного:
- перевід частини існуючих банків в розряд фінансових компаній або приєднання до більш крупних банків. В зв'язку з тим, що відбудеться відсів малих і нестійких кредитних інсти- тутів, відбудеться деконцентрація крупного банківського капі- талу і посилиться деконкурентність банків;
- створення групи з 20-40 крупних банків як основи наці- ональної банківської мережі, які би мали розгалужену мережу філіалів, діяли в національному масштабі, мали прямий доступ до платіжної системи, маючи рахунки для розрахунків інших кре- дитних інститутів, підтримували високий рівень регулювання своєї діяльності;
- створення групи 4-7 найбільших банків, які б були виз- нані зарубіжними банками в якості добре регулюючих кредитних установ і надійних банків;
- створення державних кредитних інститутів повинно обме- жуватись 5-8 невеликими банками, які би виконували спеціальні завдання (підтримка фермерства, кредитування житлових прог- рам). Пільгова підтримка державних підприємств повинна здійс- нюватись через директивний розподіл НБУ кредитних ресурсів на ці цілі в комерційні банки на пільгових умовах;
- створення представницької групи комерційних іноземних і спільних банків на території України.
ВИСНОВКИ.
Банківська система України ще перебуває в стані становлен- ня, причому цей процес відстає від потреб реформування еконо- міки. У цьому виявляється взаємозалежність всієї економічної системи та системи банків, яка є "нервовою системою" госпо- дарського механізму. Основною причиною слабкості системи бан- ків є не стільки сучасний інфляційний процес (це зовнішний прояв, який у свою чергу посилюється діяльністю банків), скільки економічна криза, спад виробництва, розрив традиційних господарських зв'язків як із зарубіжжям, так і у межах Украї- ни. Лібералізація та безконтрольне зростання цін спричинило велику нестачу оборотних засобів і коштів для інвестицій, які практично, припинилися. Це у свою чергу спричинило масові неп- латежі, гіпертрофовану потребу у кредитних ресурсах. Виникла суперечність: без дешевих кредитів не можливо здійснювати структурні перебудови у народному господарстві України. Але гостра потреба в кредитних ресурсах зумовлює властиве для кри- зової ситуації зростання процентних ставок.
Ліквідація державної монополії у банківській справі єдино- го у країні державного банку шляхом відродження спеціалізова- них (але все ж за формою власності державних); а пізніше пе- ретворення їх у комерційні банки та виникнення численних акці- онерних та приватних банків створюють сприятливі умови для здорової конкуренції у банківській справі як основи поліпшення кредитного та розрахункового обслуговування підприємств усіх форм власності.
Водночас в Україні об'єктивно відбувся процес зближення та переплетення банків з господарськими структурами, з одного боку, як засновників і акціонерів комерційних банків, а з ін- шого - банки стають акціонерними підприємствами.
Лише за таких умов, що повсюдно мають лице у ринковій еко- номіці комерційні банки будуть зацікавлені у ринковій економі- ці, будуть зацікавлені не просто отримувати процент та збага- титися на кризовій ситуації в економіці, а домогтися процві- тання підприємств.
Важливо, щоб центральний банк - НБУ - не заважав комерцій- ним установам, що обслуговують народне господарство, виконува- ти свої операції, не втручався адміністративно.
Ринкова економіка може розвиватись в повній мірі на основі різноманітних за своєю діяльністю банків (ділових, ощадних, іпотечних, тоаприств взаємного кредиту, кредитної кооперації).
В перспективі банки в інтересах підвищення ефективності своєї діяльності можуть функціонувати як групи, які об'єднують стра- хові аудиторські, інформаційні товариства, біржі, лізінгові та факторингові компанії.
Певні зміни вимагаються і в банківській (кредитній) політи- ці. На жаль, сучасна кредитна політика не здійснює стабілізую- чого впливу на грошовий обіг, вона в знчній мірі направленв на підтримку видатків бюджету та його величезного дефіциту.
Сьогодні продовжується бюджетна емісія, яка насичує госпо- дарський обіг зайвими грошима, які не мають матеріального за- безпечення. Друкуючий верстат включений на повну потужність і якщо його робота не буде призупинена, це може привести до ви- никнення нових диспропорцій в суспільному розвитку.
ДОДАТКИ.
ДОДАТОК N1. Зведення про стан кредитних вкладень по господарству Львівської області.
ДОДАТОК N2. Зведення про стан платіжної дисципліни по господарству Львівської області.
ДОДАТОК N3. Зведена довідка про направлення кредитних ресурсів банками Львівщини станом 01.01.1994 р.
ДОДАТОК N4. Прибутки банків Львівщини за 10 місяців 1993 р.
ЛІТЕРАТУРА.
1. Закон України "Про банки і банківську діяльність " //Відомості
Верховної Ради України - 1991 - N 25 - стр.281.
2. Довідка обласного управління Національного банку України Ль- вівської області "Про грошово-кредитні відносини в господарс- тві Львівської області за 1993 рік".
3. Акціонерно-комерційний банк "Аваль" // "Ділова Україна"
-1993 - N 22 - стр.6
4. Альтернатива вибору. Оцінка банківської діяльності // "Діло" -
1993 - N 80 - стр.4
5. Балансы коммерческих банков Украины за 9 месяцев 1993 года (с активами свыше 50 млрд.руб.) // "Посредник" - 1993 - прил. N 4
- стр. 7
6. Банк у законі // "Голос України" - 1994 - N35 - (23 лютого) - стр.281.
7. Банки Львівщини: багатим живеться важче // "Діло" 1993 - N 48
- стр.3.
8. Банки "гряатимуть" за новими правилами // "Діло" -1993 - N 48 - стр.3.
9. Банківська еліта України: АТ Західно-український комерційний банк // "Діло" 1993 - N 30 - стр.3.
10. Банкам дозволено купувати один в одного валюту "Г. к." - 1995
- N 13 - стр.4.
11. "Відродження" - банк процвітаючий //"Ділова Україна" 1993 - N
14 - стр.6.
12. В состоянии глубокого уныния продолжает пребывать кредитный рынок //"Бизнес /Финансы" - 1994 - N 18(73) - стр.45-47.
13. Гавлук М. Інфляція в Україні; витоки і сучасний стан // Еко- номіка України - 1994 - N 2 - стр.15.
14. Геращенко В.В. Текущие задачи денежно-кредитной политики и тенденции развития банковской системы России // Деньги и кре- дит - 1993 - N 7 - стр.4.
15. Джулмухамедова Г.А. Некоторые аспекты независимости централь- ного банка //Деньги и кредит 1993 - N 6 - стр.17.
16. Егоров С.Е. Становление национальной системы коммерческих банков //Деньги и кредит - 1993 - N7 - ст.4.
17. Знову рейтинг: нові комерційні банки у дзеркалі річних балан- сів // "Галицькі контракти" - 1994 - N11 - стр.24.
18. Інфляція про депозитні та кредитні ставки деяких банків Укра- їни //"Діло" - 1993 - N57 - стр.2.
19. Комерційні банки: або ми будемо працювати професійно, або не будемо працювати взагалі //"Г. к." - 1995 - N5 - ст. 8.
20. Комерційні банки проти адміністрування і диктату в економіці
//"Галицькі контракти"- 1993 - N35 - стр.4.
21. Коммерческие банки Украины за 9 месяцев текущего года //"Биз- нес" - 1993 - N52 - стр.43.
22. Коммерческие банки в условиях крупной экономики //Деньги и кредит - 1992 - N6 - ст.3.
23. Коммерческие банки: становление и развитие //Вопросы экономи- ки - 1992 - N4 - ст.111.
24. К 5-летию основания первого в Украине инковационного банка
/"Деловая Украина" - 1992 - N79 - ст.4.
25. Кредитні ставки банків виросли на 183 % //"Галицькі контрак- ти" - 1993 - N13 - стр.4.
26. Кредитні ставки банків підприємств Західного регіону //"Га- лицькі контракти" - 1993 - N18 - стр.5.
27. Кредитні ставки за липень 1993 р. //"Діло" - 1993 - N57 - стр.2.
28. Кредитні ставки за жовтень 1993 р. //"Галицькі контракти" -
1993 - N44 - стр.5.
29. Кредитні ставки за січень 1994 р. //"Галицькі контракти"- 1994
- N3 - стр.8.
30. Кузнецов С.Ю. Банковские структуры на Западе в 90-е годы
//Деньги и кредит - 1993 - N5 - ст.48.
31. Лебедев Е.А. Развитие денежно-кредитной системы в современных условиях - Л. - 1991.
32. Лебедев Е.А. Денежно-кредитная системм в современных условиях
- Л. 1990 г.
33. Левчук И.В. Банки в условиях самщфинансирования хозяйства -
М.: Финансы и статистика - 1990 .
34. Лукінов І. Інфляційна політика, її руйнівні наслідки і шляхи їх подолання // Економіка України - 1994 - N1 - стр.12.
35. Львівські банки як дзеркало фінансової революції // "Діло" -
1995 - N36 - стр.5.
36. Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом і
...//"Закон і бізнес" - 1994 - N6 - стр.2.
37. НБУ ще сподівається "оздоровити" банківську систему //"Га- лицькі контракти"- 1993 - N19 - стр.4.
38. Ольхова Р.Г. Банк и контроль М. -Финансы и статистика - 1991.
39. Посилюється конкуренція комерційних банків//"Галицькі конт- ракти"- 1994 - N6 - стр.6.
40. Рейтинг банков: прибыльность, надежность, пропорции(исходные данные для сравнения) // "Бизнес" - 1994 - N7 - стр.42.
41. Рейтинг "Галицьких контрактів" вивів в 10 кращих банків Києва новітні комерційні банки //"Галицькі контракти" - 1993 - N19 - стр.4.
42. Советский энциклопедический словарь - М.: Совеиская энцикло- педия, 3 изд. - 1987.
43. Савлук М., Опарін В. -Тема 8. Реформа фінансової банківської системи при переході до ринку //Економіка України - 1992 - N11
- стр.65.
44. Симпсон Т.Д. Основные вопросы регулирования деятельности ком- мерческих банков //Деньги и кредит - 1993 - N2 - стр.29.
45. ЧечеткинаТ., Петушков В. - Малые коммерческие банки, пробле- мы, перспектива // Экономист - 1992 - N8 - стр.89-93.
46. Чи забагато банків в Україні ? // "Діло" - 1994 - N16 - стр.3.
47. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / Под ред.
В.И. Булато -М.: 1991.
48. Э.Роде -Банки, биржи, валюты современного капитализма М.:Фи- нансы и статистика - 1986.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
