Таблиця N2
Забезпеченість вкладів громадян фондами банків (вибірковий рейтинг) станом на 01.09.93 р.
----------------------------------------------------
Відношення суми фондів банку до
Назва банку суми вкладів громадян (к-нт)
-----------------------------------------------------
1 2
--------------------------------------------------
1. Правекс-банк (Київ) 1.942
2. Перкомбанк (Київ) 1.128
3. "Полесье" (Житомир) 0.861
4. АЖІЩ (Київ) 0.671
5. INKO (Київ) 0.127
6. Аваль (Київ) 0.111
7. "Відродження" (Київ) 0.077
8. Укрінбанк (Київ) 0.066
9. Легбанк (Київ) 0.018
10.Градобанк 0.013
11."Верховина" (Львів) 0.006
У банків Правексбанк відповідний показник перебіль- шує 100%. У банків "Полесье" і АЖІО цей показник також досить високий - 60-80 %. В цілому ж по банках забезпече- ність вкладів громадян знаходиться на рівні декількох відсотків. Однак не треба рахувати ці банки потенційними банкрутами. Статистичні закономірності на ділі суттєво збільшують реальну забезпеченість вкладів, а переоцінка фондів не завжди встигає за інфляцією.
Робота з коштами населення - одна з найбільш трудо-
містких і найменш прибуткова у банківській справі. Норма-
тив відрахування в НБУ з кожного вкладу становить 40%.
Тільки 60 % банк від прийнятої суми запускає в свій обіг,
рештою розпоряджається Нацбанк України. Однак робота із
вкладами населення свідчить про класність банку, в циві-
лізованих країнах саме до цих банків уряди вмсувають най-
вищі вимоги щодо показників надійності.
Висока інфляція в Україні позбавляє економічні суб'- єкти заінтересованості зберігати гроші в банках, бо пере- вищення темпів інфляції над темпами зростання депозитних відсотків призводить до експропріації вкладів. Через па- діння життєвого рівня населення перестало бути тим креди- тором, на якому тримається увесь механізм кредитного рин- ку розвинутих країн. його змушений був замінити НБУ, ви- кидаючи на цей ринок нові маси кредитної емісії.
На 01 січня 1993 р. частка депозитів населення в кре- дитних вкладеннях комерційних банків становила понад 10%, а на 01 вересня 1993 р. вона знизилась до 5%.
Кредитний ринок все активніше виступає в якості інс- трументу перерозподілу вільних грошових коштів підприєм- ств, організацій та населення на зворотній основі. Голов- ними джерелами кредитних ресурсів ділових банків є термі- нові депозити і внески до запитання підприємств і коопе- ративів. Однак, враховуючи низьку ліквідність грошового ринку, клієнти віддають перевагу зберігати більшу частину своїх коштів на розрахункових та поточних рахунках. По тій самій причині багато комерційних банків вимушені за- лишати частину своїх активів у формі залишків на корес- пондентських рахунках, також підтримуючи необхідні залиш- ки на безпроцентних резервних рахунках в Національному банку України.
----------------------
1Банк у законі //"Голос України" - 1994 -населення35 (23
лютого) - стр.6
Характеризуючи діяльність комерційних банків України
за 9 місяців 1993 р. через загальні кількісні оцінки, які
подані в таблиці N3, ми бачимо, що сумарний статутний
фонд 11 найбільших банків складає 41.7 млрд.крб., його
питома вага в сумі коштів у статутних фондах всіх комер-
ційних банків складає 61.5%. Кореспондентські рахунки ак-
тивів в НБУ перебільшують суму статутного фонду по всій
масі комерційних банків у 7.9 разів, а по групі 11 най-
більших в 11-12, причому в комерційних банках (коштів)
утримання коштів більше, ніж в Національному - 12.4 проти
11.3 (s2*/S1 проти S2/S1). Питома вага виплачених подат-
ків 11 найбільших комерційних банків складає 88.9% у сумі
податків всіх комерційних банків, частка вкладів населен-
ня - 88.6 % відповідно частка прибутку - 81.3 % відповід-
но, питома вага сумарної каси - 87.4 % відповідно. Також
найбільші комерційні банки мають найбільші порівняльні
характеристики (за даними таблиці N3), наприклад, за рен-
табельністю (тобто по відношенню суми прибутку до сумар-
ного статутного фонду) 5.1 у 11 комерційних банків проти
3.8 по всій масі комерційних банків.
Найбільш активним комерційним банком за 9 місяців
1993 р. на Україні був Укрінбанк, який за даними таблиці
N4 (на стор. ) має найбільшу питому ваку кредитів 69.6 %
і депозитів 57.4 % у загальній сумі балансу за 9місяців
1993 р.Але при цьому він мало займався сумісною діяльніс-
тю - питома вага у загальній сумі балансу найменша серед
11 найбільших комерційних банків - 0.01 %, та майже не
давав позик іншим банкам - 0.1 % у загальній сумі балан-
су. Найбільшу частину вкладів громадян мав Правекс-банк
-18.9 %, найменшу банк "Грант" (Харків) - 0.05 %. Позики,
які були видані іншими банками мали найбільшу питому вагу
у банка АЖІО - 11.2, а більшість комерційних банків позик
іншим банкам не давала. Банк "Відродження" займався су-
місною діяльністю більше, ніж решта великих комерційних
банків (питома вага у сумі балансу - 0.3). Найменшу час-
тину депозитних вкладів ьає Лігбанк (1.6 % відповідно).
Під тиском високої інфляції комерційні банки змушені вживати нецивілізованих заходів для страхування своїх ре- сурсів від знецінення. Це вкладання частини коштів у вільноконвертовану валюту, а також свідома затримка бан- ками розрахунків між клієнтами. На 01 січня 1993 р. за зведеним балансом банківської системи України кошти в розрахунках становили 73.2 % всіх пасивів і майже в 7 раз перевищували суму їх кредитів. Банки зменшують кредити в сферу виробництва і збільшують частку кредитів у сферу обороту.
Надмірною є прибутковість комерційних банків, причо-
му переважна частина банківських доходів формується на
спекулятивній основі - на курсових різницях в операціях з
іноземною валютою і великій мірі у кредитних операціях.
--------------------
Банк у законі //"Голос України" - 1994 - 35 (23лютого) -
стр.6
Підсумки роботи банківської системи України за 1992 р. свідчать про те, що завдяки проектним і курсовим різ- ницям банки отримали 94.5 % всіх доходів. Доходи від по- зичкового проценту в 2.5 р. перевищували витрати на спла- ту депозитного відсотку. Завдяки курсовим різницям було отримано 41.5 % загальної суми банківського прибутку.
Ці дані свідчать про те, що за умов інфляції і нес- табільності банки майже не забезпечують своїм клієн- там-підприємствам довгострокової надійної діяльності, ви- сокої ліквідності власної заборгрваності перед клієнтами, а намагаються лише забезпечити прибутковість власної ді- яльності. Така поведінка банків, що неминуче загострює протистояння їх та інших інших економічних об'єктів, уря- ду й населення, зумовлена об'єктивно.
Гіперінфляція миттю знецінює грошовий капітал банків
- власний і залучений. Основний спосіб протидії, що зали-
шається, - це скорочення строків надання позичок та під-
вищення ставки позичкового проценту. Тому українські бан-
ки швидко майже цілком згорнули довгострокове кредитуван-
ня. Терміни короткострокових позичок теж різко скоротили-
ся - до кількох місяців. Тобто банки перестали забезпечу-
вати стабільний розвиток клієнтів. Кредитний ринок надалі
залишається нестабільним завдяки галопуючої інфляції, яку
комерційні банки і Національний банк України призвані зу-
пирити і вгамувати, але, щей вижити у важких економічних
обставинах, що склалися на Украйні, комерційні банки зму-
шені піднімати процентні ставки по кредитах. Ступінь під-
німання кредитних ставок за 1993 рік аналізується в таб-
лиці N5.
Якщо слідкувати за зростанням кредитних ставок в се- редньому, то им бачимо, що середня ставка кредиту у груд- ні 1992 р. була 98.2 %, у березні 1993 р. -181.4 %, у липні 1993 р. - 297.5 %, у жовтні 1993 р. -січні 1994 р., що характеризується нестачею кредитних ресурсів і посилення кон- куренції серед комерційних банків України.
Зараз банківський ринок України знаходиться в стані затоваре- ності кредитними ресурсами, причиною якої є різке сповільнення темпів інфляції, призупинили свою діяльністьА деякі з них мали збитки через змінення економічної ситуації. Проаналізуємо ін- формацію комерційних банків про процентні ставки по кредитах та депозитах станом на 28.04.1994, що була подана у газеті
"Бизнес /финансы" N 18(73) за 10 травня 1994 р. По середніх показниках, якщо у березні 1994 р. кредити видавались під 550
% річних, то зараз - 400 % , і ставка продовжує повільно змен- шуватись. Реальні угоди ще витримують такий процент, але їх стає все менше. Державні підприємства в своїй масі не витриму- ють таких умов кредиту. Знизилась ефективність комерційного бізнесу, чому сприяли митні обмеження, зростаючі ак??, податок на імпорт та інше. Банки пред'являють збільшені вимоги до га- рантій по поверненню кредитів. Неплатоспроможність клієнтів та відсутність надійних гарантій - основні проблеми кредитного
---------
1,2,3,4 В состоянии глубокого уныния продолжает пребывать кре- дитный рынок //"Бизнес/Финансы" - 1994 -N 18(73) - стр. 45
ринку України на даний момент.
Надлишок кредитних ресурсів, що був накопичений банками, в певній мірі відображається на збільшенні показника ліквіднос- ті. Заданими Нацбанку України, з 46 трлн.крб. пасивів, якими володіють комерційні банки, майже 3 трлн.крб. незатребувані.
Конкретно по розділу (інші комерційні банки (без банків Шта- тів, які мають доступ до дешевих кредитних ресурсів) ліквід- ність досягає 32 %, з яких 17% сформовані на добровільних за- садахбез тиску НБУ. Ставки по депозитах падають. Якщо депозити недавно приймались по ставках 350-450 %, то зараз розмістити гроші на депозит на 300 % дуже проблематично.
Максимальними ставками по депозитах станом на 28.04.1994 р. були ставки АКБ "Персональний комп'ютер" (Перкомбанку) -
700 % nf Українського кредитного банку - 680 % . Така ситуа- ція, коли ставка по депозитах майже вдвічі перебільшує ставку по кредитах, викликана необхідністю для банків терміново по- иертати гроші, але йде затримка платежів.
Різке коливання ставок по кредитах характеризується міні- мальними цифрами: 50% (КБ"Львів"), 71 % (іноваційний банк
"Тавріка"), 112% (КБ "Нордбанк") і максимальними : 553 %
(КБ"Алекс"), 520 % (КБ"Невикон-банк").
Спостерігається також достатньо різке падіння процентних ставок по кредитах в банку "Україна" з 229.4 (07.04.94) до
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
