Совершенствование кредитной системы связано с внедрением новых банковских продуктов и услуг.
Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.(14, с.128(
Банковская операция – комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.
Банковский продукт – комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.
Портфель банковских услуг – совокупность банковских услуг, сопровождающих банковские операции в определенной сфере деятельности банков.
Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, то есть нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг – это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов.
Применительно к рынку банковских услуг его инфраструктуру следует определить как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, покупку-продажу банковских услуг через кредитно-финансовые институты.
Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты, информационные технологии и средства связи, налоговая система.
В свою очередь структура рынка банковских услуг состоит из следующих секторов:
1) рынок платежных или корреспондентских услуг;
2) услуги на рынке ссудных капиталов;
3) рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
4) рынок услуг частным клиентам;
5) рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;
6) рынок электронных банковских услуг;
7) рынок услуг по доверительному управлению активами.
Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успех или неудача новых услуг в банковском деле часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельной банковской фирмы, особенно регулированием банковской деятельности, которое может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и радикально изменять возможное соотношение между расходами и доходами от новых услуг.
Возникновение новых банковских услуг и продуктов обусловлено в основном тремя причинами:
- непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
- периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
- функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.
Стратегии разработки и предложения новых банковских услуг обычно основываются на фундаментальных концепциях маркетинга – дифференциации услуг и сегментации рынка. Дифференциация услуг достигается тогда, когда банк смог убедить своего клиента в том, что является единственным в своем роде учреждением как по качеству, так и по количеству предоставляемых им услуг. Обычно для этого требуется мощная рекламная кампания, в ходе которой управляющие маркетингом банка стараются внедрить в сознание клиентов нужную банку идею и образ предлагаемой им услуги. Успешная дифференциация услуг – дорогостоящее занятие. Управлению банка необходимо производить частое обследование клиентуры, чтобы быть уверенным, что клиенты осознали идею и образ новой услуги, созданные с помощью этой рекламной кампании.
При этом сервисная дифференциация и рыночная сегментация новых услуг обычно эффективны лишь как краткосрочные стратегии. Поскольку и другие финансовые сервисные фирмы легко могут воспроизвести каждую из банковских операций, в скором времени в дифференцированной и сегментированной областях, которые становятся прибыльными, возникает конкуренция. В этом случае банку необходимо искать путь к следующей новой сервисной идее.
В современных условиях большой потенциал в развитии и совершенствовании деятельности коммерческих банков содержат новые информационные технологии. С появлением новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась реальная возможность почти полностью автоматизировать банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по следующим основным направлениям:
1. электронная обработка бумажных финансовых документов;
2. компьютеризация расчетных и платежных операций;
3. внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками.
Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одним из главных условий для банка является наличие представительства в Интернете.
Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки
предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на
дому – «home banking». Эта услуга заключается в том, что клиент покупает
необходимое оборудование, то есть оборудует домашний терминал, который по
телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.
Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения
домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг
операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять
текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом.
Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний
(например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса
за текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки;
ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам
клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую
операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк
осуществляется последующий контроль. Перед каждой операцией владелец
домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от
неправомочного подключения к системе.
С 1998 года начали работать в Интернете и российские банки. Их
клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать
депозитные счета в рублях и в валюте; переводить деньги на пластиковую
карточку; оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту;
оплачивать услуги Интернет-провайдеров и тому подобное. Системы российских
банков похожи: надо открыть в банке счет, получить или «скачать» из
Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после получить
индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или чип с шифром. После
этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к
Интернету компьютер. Для этого не надо получать специального образования,
достаточно элементарных навыков обращения с компьютером.
Использование Интернета в секторе корпоративных клиентов дает банку сразу несколько преимуществ. Во-первых, снижение расходов на обслуживание клиентов, обусловленное автоматизацией электронного документооборота. Во- вторых, улучшение качества предлагаемых клиенту продуктов, за счет их индивидуальной настройки под его потребности. В-третьих, дает возможность быстрого расширения масштаба деятельности, выхода на региональные и смежные финансовые рынки.(19, с.247(
Интернет в России используют примерно 2 млн. человек, таким образом, число клиентов «сетевых» банков очень невелико. После кризиса 1998 года граждане не доверяют свои сбережения банкам, да и сами банки не хотят вкладывать в рекламу сетевых услуг большие средства, поскольку это может сыграть на руку более сильным конкурентам.
В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг.
Банки используют также систему «Клиент-Банк».
Система "Клиент—Банк" — это услуга, создающая дополнительные удобства для клиентов, позволяющая банку улучшить качество расчетно-кассового обслуживания, повысить доходность этих операций, уменьшить объем ручного труда при приеме, обработке и учете расчетно-денежных документов клиентов.(9, с.206(
Программный аппаратный комплекс "Клиент—Банк", включает в себя две подсистемы — "Клиент"' и "Банк".
Комплекс "Банк" устанавливается на ПЭВМ в отделах, специализирующихся на обслуживании юридических лиц.
Комплекс "Клиент" устанавливается на ПЭВМ в офисе клиента.
Обслуживание клиентов банка по системе "Клиент—Банк" является коммерческой услугой. Эта система обеспечивает реализацию следующих целей:
• привлечение крупных, устойчивых в финансовом отношении клиентов, в том числе находящихся на значительном расстоянии от банка, получающих, благодаря внедрению данной услуги возможность оперативного управления лицевыми счетами;
• закрепление уже имеющейся крупной клиентуры;
• экономия времени операционистов на прием и обработку документов клиентов.
С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.
Рассматривая российский рынок пластиковых карт как устоявшееся нововведение, следует отметить ряд присущих ему особенностей.
Во-первых, рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными системами пластиковых карт, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
