02 — частичная выдача ссуды;
03 — штатное гашение ссуды;
04 — перевод в состояние «просрочено»;
05 — перевод в состояние «пролонгировано»;
06 — начисление процентов за просроченную
07 — гашение долга за просроченную ссуду;
08 — списание в убыток;
09 — гашение процентов;
10 — перевод процентов в состояние «просрочено»;
11 — перевод процентов в состояние «пролонгировано;
12 — волевое гашение процентов;
13 — гашение пеней на ссуду;
14 — гашение пеней на проценты;
15 — волевое гашение пеней на ссуду;
16 — волевое гашение пеней на проценты;
Для регистрации платежей применяются файлы Платежи по договору и
Справочник учреждения банков. Выдача кредита, плата за кредит и погашение
кредита регистрируются при наличии платежной документации. Платежные
поручения содержат следующие реквизиты:
• номер поручения;
• дата оформления;
• реквизиты плательщика;
• реквизиты получателя;
• дебетуемый счет;
• кредитуемый счет;
•сумма перечисляемых средств;
• вид операции (причина платежа).
Платежное поручение, выписываемое клиентом, поступает в комплекс операционно-учетных работ, где вызывает корректировку соответствующих лицевых и синтетических счетов. Для того чтобы сотрудник кредитного отдела мог отследить произошедшие изменения, в его АРМ из комплекса операционно- учетных работ ежедневно поступают проводки, относящиеся к кредитному отделу. История выполнения договора отражается в файле его состояний.
Главное меню АРМ СКО содержит функции:
• Работа с договором;
• Работа с проводками;
• Формирование отчетности;
• Разное.
Функция Работа с договором предполагает возможность ввода, просмотра, контроля и корректировки договора. При этом происходят расчет платы за кредит и формирование графика платежей. Одновременно пользователем могут быть получены документы: распоряжение об открытии счета, мемориальный ордер, срочное обязательство.
Функция Работа с проводками осуществляет отбор проводок, касающихся кредитного обслуживания клиентов и имеющих отношение к сотруднику кредитного отдела, и выполнение на основе полученной информации по решению пользователя следующих операций:
• регистрация выдачи кредита в кредитном журнале;
• регистрация платежей по кредиту;
• перевод в просрочку;
• перевод в пролонгацию;
• закрытие договора.
Функция/разное предусматривает работу со справочниками (например, учет
изменения процентной ставки, ее ввод, просмотр и корректировку), работу с
базой (копирование, восстановление, реорганизация), различные установки
(пароль, время, палитра, визитная карточка).
В меню могут быть подсоединены такие функции, как Работа с межбанковскими кредитами (МБК); Страхование кредитов и Работа с договорами на гарантию, Расчет стоимости кредитного договора. Оценка кредитоспособности заемщика. Оценка риска кредитования и др.
Получаемые в ходе выполнения различных функций любые ведомости в соответствии с принципом избирательного распределения информации должны служить выполнению целей, поставленных руководством банка перед сотрудником. Поэтому для поддержки принятия решения сотрудником кредитного отдела в соответствующие функции АРМ должны быть подсоединены ведомости:
• ведомость переоформленных договоров;
• начисленные и уплаченные за месяц проценты . реестры плановых и фактических платежей;
• справка о выполнении договора;
• платежи по договору (уплаченные проценты и неустойки) за период;
• ведомость просроченных ссуд.
Ведомости, носящие общий характер, объединены в общую функцию
Формирование отчетности. Сюда относятся:
• анализ ссуд по экономическим секторам;
• анализ поступления доходов по кредитным операциям;
• реестр крупных ссуд;
• справка о выполнении договора;
• реестр погашенных кредитов;
. справка о сроках действия договора;
• статистика сумм договоров;
• статистика сроков договоров;
• статистика цен ссуд кредитов;
• кредитный журнал;
• список действующих договоров за период;
• перечень клиентов и др.
Эти отчеты могут быть распечатаны в виде твердых копий, выведены на экран или в файл.
На рис. 9. представлена схема данных решения задач АРМ СКО. Сотрудник
кредитного отдела, используя множество текстовых прототипов (шаблоны
договоров), составляет договор о выдаче кредита также в текстовой форме,
имеющий статус черновика. Кредитный договор как текстовый документ
содержит: наименование сторон; вид кредита; сумму; срок договора;
процентную ставку; порядок выплаты процентов; вид обеспечения; перечень
необходимых документов (по требованию банка); номер расчетного счета и
другие реквизиты банка, обслуживающего предприятие; юридические адреса
сторон. Эту информацию удобно представить в двух файлах, содержащих
расчетные данные договоров (Договор (данные)) и текстовую информацию
(Договор (текст)).
[pic]
Рис. 9. Схема данных решения задач АРМ СКО.
Для регистрации нового кредитного договора и для вывода его на экран при просмотре и редактировании используется соответствующий макет, на основе которого осуществляется визуальный и логический контроль ввода.
Контроль вводимой информации весьма важен, поскольку, если программные ошибки могут быть в большинстве случаев легко устранимы программистом при обнаружении в ходе эксплуатации, ошибки информационной базы трудно распознаваемы и предопределяют ошибки при любых вычислениях. Такой контроль традиционно выполняется визуальным и форматным способами. Логический же метод контроля используется реже, так как требует от программиста дополнительных затрат времени на его реализацию.
Работа с текстовой частью договора заключается в традиционных операциях по вводу текстовой информации, ее просмотру, полноэкранному редактированию и удалению.
Технологически договор может иметь различный статус: черновик, условно
действующий, реально действующий и завершенный. Первоначально составленный
черновик переходит в статус условно действующего при его подписании.
Договор приобретает статус реально действующего после перемещения на его
основании финансовых средств. После окончания расчетов между ссудозаемщиком
и банком договор приобретает статус завершенного. Реально действующий
договор может иметь уточненный статус: нормально действующий, просроченный
и пролонгированный.
В последнем случае дата договора соответствует дате пролонгации, а его сумма равна сумме выбранных платежей. Редактирование и удаление договоров из базы возможно только при статусе черновика. Договоры с остальными статусами могут только просматриваться. В связи с объемом текста договора необходимо предусмотреть не только полнотекстовый, но и сокращенный просмотр.
При перечислении средств на ссудный счет, на расчетный счет,
пролонгации договора или переводе его на счет просроченных ссуд формируются
проводки, которые передаются в отдел операционно-учетных работ. На основе
файлов проводок и начисленных процентов формируется файл плановых платежей
по договору. Он обрабатывается совместно с файлом проводок, поступившим из
операционного дня, в результате чего образуется файл платежей по договору.
На основе последнего формируются ведомости состояния договора, кредитный
журнал и др.
При пролонгации этот цикл повторяется, но статус договора меняется.
Если же договор переводится в просрочку, меняется не только статус
договора, но и начинается начисление пенсий. И в том, и в другом случае
формируются соответствующие проводки.
При закрытии договора меняется лишь его статус.
Для расчетов по предоставленным кредитам обычно применяется файл процентов (начисленные проценты).
Файл Договор (данные) содержит следующие реквизиты : статус договора; номер договора; номер пролонгации; номер расчетного счета (или 0); номер ссудного счета; адрес перехода остатка задолженности; номер счета просрочки; степень надежности возврата кредита; количество частей погашения; процентная ставка на основную часть долга; процентная ставка пеней на проценты; вид погашения ссуды (равными долями и др.); сумма по договору; сумма начисленных процентов; дата начала действия договора; дата закрытия договора; итоговая сумма погашения долга; итоговая сумма погашения процентов.
Процентные ставки могут выноситься в отдельный файл, что особенно удобно при начислении сумм по процентам в отдел ОУР. Номер расчетного счета также может отсутствовать при наличии файла-связки с файлом Справочник клиентов.
Если клиент имеет счет в другом банке, то реквизит «номер расчетного счета» равен нулю, при этом используется файл Справочник банков. Структура его записи следующая : номер учреждения банка; почтовый индекс; номер МФО; наименование учреждения банка; адрес учреждения банка; телефон; факс. Если клиент имеет счет в банке, выдающем кредит, то используется файл Справочник клиентов (Клиент). Структура записи этого файла следующая : наименование организации-клиента; адрес организации-клиента; телетайп; телефон; факс.
Файл начисленных процентов (в том числе и пени) содержит номер договора; базовую сумму начислений процентов; вид процентов (проценты и пени различных видов); дату начала начисления процентов; дату окончания начисления процентов; месяц оплаты; день оплаты; процентную ставку; тип алгоритма начисления. Последний реквизит позволяет поддерживать файл алгоритмов начисления процентов по различным схемам и, таким образом, легко перенастраивать технологию расчетов.
Файл платежей по договору содержит информацию о плановых погашениях основной части долга и плановых выплатах процентов. В состав его записи входят следующие реквизиты:
• номер части выплат; плановая дата платежа (либо дата; до которой должно быть проведено погашение); плановая сумма платежа;
• фактическая дата платежа; дата перечисления средств со счета клиента; фактическая сумма взноса; номер проводки; вид платежа; состояние передачи средств.
Входе решения задачи может формироваться много различных ведомостей, помогающих принять правильное решение сотруднику отдела в процессе управления кредитами. Ряд выходных данных выводится пользователю в виде таблиц, а ряд - в графической форме. Последняя особенно удобна для восприятия.
Объем банковских операций к 60-м гг. в мире возрос настолько, что в
дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва».
Увеличение числа выполняемых операций повлекло за собой расширение
применения электронной вычислительной техники, что, с другой стороны,
подкреплялось развитием ЭВМ. Увеличение числа задач, решаемых на
компьютерах, попытки применения их для реализации оптимизационных задач
сопровождались использованием электронных каналов для обмена сообщениями.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
