Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.
[pic]
Рис. 10. Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой
В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк
(рис. 10), выступают:
• обменные пункты;
• участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек (ПК);
• клиент;
• филиалы банка;
• банки на территории Украины;
• банки на территории СНГ;
• зарубежные банки;
• другое.
Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговы-ми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.
Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк ( Home banking ) в последнее время стала особенно популярной.
При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс.
Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может
производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, с помощью
ГВЦ при одногородных расчетах, через систему клиринговых центров и через
систему РКЦ (или ОПЕРУ).
Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты - через систему общества международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.
Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей. Особенностью электронных платежей в Украине в настоящее время является многообразие платежных документов, которые не всегда оформляются единообразно и могут не соответствовать международным стандартам. В целом в СНГ существует значительное отставание в области использования мировых стандартов, которое составляет около 10-15 лет. Это связано с качеством технической базы и состоянием каналов.
Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам. И если в случае использования телеграфного канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при использовании телефонного канала это не требуется, так как эти процедуры уже были проведены при установке телефона. При передаче используются различные уровни стандартизации - от электрического до логического. Прежде всего это стандарт на форму передаваемых документов. В банковской системе распространен стандарт SWIFT, определяющий расположение и назначение полей документа.
Все электронные взаимодействия коммерческого банка с внешней средой, к которой относятся отдельные клиенты, участники расчетов пластиковыми карточками, другие банки в Украине, СНГ и в других государствах, осуществляются на основе телекоммуникационной среды с использованием стандартов передачи и обработки данные различного уровня.
С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.
Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а
также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными.
Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access
control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business
card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений;
студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к
компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-
on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на
выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к
шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья);
карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание:
осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки
покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для
банкоматов (ATM-Card).
Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).
Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего они имеют очень низкий уровень защищенности. По данным ОКБ САПР, общие потери на МК составляют 0,5-10 % от оборота, причем 22,6 % из них приходится на мошенничество "продавца", а 17 % на утрату карточек.
Магнитные карточки легко скопировать и использовать одновременно в
различных POS в пределах одного операционного дня до тех пор, пока не
началась обработка (цена копирующего устройства составляет всего 1000
дол.). Мошенничества по такой, схеме происходили в Англии и Франции в 1985-
1988 гг. В 1986 г. в Англии было снято по поддельным карточкам 64 тыс. дол.
При этом идентификация проходила через терминалы банкоматов.
Имеют место и другие виды нарушений. Так, при вводе PIN-кода
(персонального идентификационного номера) может имитироваться сбой с
необходимостью последующей перезагрузки и просьбой повторного ввода пароля.
При этом происходит его копирование в программу, которая после пересылки
кода в заданное место самоуничтожается.
Другой прием заключается в добавлении необходимого количества нулей к
сумме, указанной в транзакции. Поскольку при переводе суммы была выполнена
авторизация, а транзакция подтверждена электронной подписью, доказать
ошибочность проводки клиенту крайне сложно. Во Франции рост числа
мошенничеств совпал с ростом распространения МК, и в 1988 г. были
обнаружены четыре полупромышленные мастерские по производству фальшивок.
Около 15 % доходов эмитентов было присвоено по поддельным карточкам.
Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее
недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания.
Работа с МК предполагает обмен информацией при авторизации в режиме on-line
и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК
снижают риск мошенничества в 20 раз.
Среди финансовых карточек существуют также карточки для проведения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.
Относительно банковской технологии карточка обеспечивает определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использования данной формы.
В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин.
Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.
В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа
авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и
голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств
электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства,
требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки
(резервирование средств происходит в момент платежа); средства,
предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банковский (не
транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, использующие
периодическое пополнение счета до установленной суммы (например, по
определенным датам) в любом месте через терминал в режиме off-line (только
для СК).
В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).
Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
