Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу получить по
карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому
или иному лицу карточек, дающих возможность получения необеспеченного (без
предоплаты) овердрафта, банк проверяет и анализирует средний годовой доход,
кредитную историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение,
наличие банковского счета и т.п. В Украине и кредитные, и дебетно-кредитные
карточки относят к кредитным, хотя практически используются лишь дебетные.
Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором в
Украине обычно отражаются:
• процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;
• процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете (среди украинских карточек эту скидку давала только коммерческая карточка OLB1, а в настоящее время - ряд дисконтных карт;
• объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита);
• процент оплаты фактического кредита банка;
• процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);
• проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;
• залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);
• обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;
• паспортные данные клиента;
• ответственность при потере магнитной карточки.
Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны
в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара
используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код,
а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки
(авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый
вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части
карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а
покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В
конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где
находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со
счета покупателя на счет магазина.
Взаиморасчеты между банками производятся с участием расчетного
(процессингового) центра. Однако формирует проводки и осуществляет расчеты
между банками расчетный банк системы по требованиям, выставляемым
процессинговым центром.
Если счет владельца кредитной карточки находится в банке другой
системы, то информацию передают в расчетный центр того банка, который выдал
кредитную карточку. Выдачу кредита наличными осуществляет любой банк,
принимающий карточки этой системы. Кредит, предоставляемый по КК
(овердрафт), отличается от традиционного повышенными операционными
расходами, повышенными рисками чрезмерного использования КК владельцами и
фальсификаций невладельцев КК. Использование карточки может быть запрещено,
если кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан
предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно просрочил
время платежей, а также в случае аннулирования счета.
Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально она содержит: стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания; размер минимального первоначального взноса плюс стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату товаров и услуг; начисления процентов на остаток по счетам, стоимость предоставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных карточек, страхование, скидки).
Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса.
Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он получает в
свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере
или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент может получать
скидки на покупку товаров, а также дополнительные услуги. Так, например, КК
АтЕх страхует владельца на 50 тыс. дол. на случай потери трудоспособности и
дает около 40 % скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту
льготы (до 50 %) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом.
В Украине, используя МК, можно делать покупки в магазине по курсу конвертации банка, выигрывая на разнице курсов банка и магазина.
При использовании КК клиент может получить кредит на тех условиях,
которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме того, клиент может по
выпискам легко контролировать свой бюджет. И наконец, еще одним
преимуществом МК является их престижность. Банк "Оптимум" заключил
соглашение со страховой компанией "Спасские ворота -М", предусматривающее
медицинское страхование владельцев Optimum Card на 3 тыс. дол. Как
показывает практика, основными причинами приобретения пластиковых карточек
являются: покупка товаров и услуг со скидкой, оплата в рублях по курсу
Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), возможность платежей за
рубежом без вывоза наличной валюты и без регистрации вывоза средств,
безопасность хранения денег и проведения платежей, возможность покупок в
валютных магазинах СНГ и престижность.
Неудобство для клиента - необходимость оплаты предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент кладет в банк единовременно, но тратит их в течение длительного периода. Процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам, но в Украине процент по депозиту может оказаться меньше процента инфляции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения было бы не очень эффективно.
Для магазина преимущество использования карточек состоит в
приобретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и привычной (за
рубежом) формы расчетов. По данным американских психологов, вероятность
покупки при использовании покупателем карточек, возрастает на 30 - 40 %.
Кроме того, исчезают проблемы с инкассацией и конвертацией. К неудобствам
использования карточек магазином относятся необходимость закупки или аренды
оборудования и сложности с автоматизацией. Помимо этого магазин постоянно
испытывает задержку фактического поступления средств, поскольку банк
переводит их лишь после прохождения слипов или их эквивалента через
процессинговый центр и после обработки информации в банке.
Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой оборот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того, уменьшается проблема наличности. Но появляются другие проблемы. Основная - очень большие затраты на внедрение карточек. Так, затраты банка "Столичный" на создание системы STB-Card превысили 12 млн. дол. [3], а по системе Optimum Card затраты превысили 7 млн. дол.
Такая цифра становится понятной, если учесть, что процесс реализации программы карточек предполагает их производство (ишвинг), организацию обращения (эквайринг), проверку платежеспособности клиента (авторизацию), обеспечение обмена данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая из этих составляющих требует больших затрат, поскольку эффективность использования карточек зависит от их распространенности, а та, в свою очередь, - от числа точек их обслуживания (POS). Срок окупаемости проекта составляет от 2 до 5 лет при достаточном количестве карточек (около 10 тыс. шт.) и пунктов их поддержки (магазины и пр.).
Предприятие, на котором работает клиент, используя систему карточек,
решает проблему наличности и сокращает время на выдачу заработной платы.
Примером здесь могут служить многие предприятия и организации. Так,
Московский государственный университет экономики, статистики и информатики
- один из первых вузов страны, который стал выдавать заработную плату
сотрудникам и стипендию студентам, используя пластиковую карточку STB-Card.
Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в
сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со спецификацией
ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать
процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта
снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных
с возможностью их кодирования.
"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами.
Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из
хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция),
используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), созданной компанией
Netl (Франция), интересы которой на украинском рынке представляет компания
BGS Industrial (Австрия). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и
российской компании Telefonn. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от
ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр.
Каждый из участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В
банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке
или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их
эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не
имеет.
СК дают возможность многоцелевого использования, и в зависимости от
конфигурации она может стоить до 20 дол. Например, телефонная карточка в
Германии на основе СК с памятью стоит 2 марки, а СК с микропроцессором
будет стоить около 12 марок *. Карточки с памятью обмениваются с внешними
устройствами информацией в открытом виде, и после этого происходит доступ,
а карточки с микропроцессором, получив сигнал на считывание, обрабатывают
его, после чего осуществляется доступ. Пример технологической схемы
выполнения расчетов через СК представлен на рис. 11.
[pic]
Рис. 11. Технологическая схема расчетов с использованием смарт-карт.
* по технологии BGS инкассация через СК - магазин.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
